“還有沒有好的場景可以做？”多家持牌消費金融機構向清流Club透露，目前銀監會要求持牌消費金融機構必須有場景貸，他們正著急尋找靠譜場景，“打算找一家靠譜的場景合作做聯合貸，考慮到目前情況，資金利率應該能給到很優惠。”
場景越來越垂直細分
一直以來，業內就有觀點認為，消費金融的核心在於場景，沒有場景談何消費？何況，在互聯網金融時代下做消費金融，如果沒有場景，獲客首先就成為難題。所以，不論是電商系的互聯網金融平臺，還是P2P公司，及第三方支付等，均將渠道不斷向下延伸，催生出了不少垂直細分的消費領域。從目前已有的消費場景來看，消費金融公司通過自營或與商戶合作等方式，已覆蓋了零售、醫美、家裝、教育、旅遊、租房、3C等場景。
據清流Club對消費金融行業持續追蹤，藍領和農村場景正在不斷被重視和開拓，顯示了消費金融場景越來越垂直、細分的趨勢。
目前，在3C、家裝、旅遊、醫美等領域均已出現了行業內較有代表的領軍企業，比如捷信的線下3C長期位居老大地位，去哪兒的旅遊場景廣為人知，米麼金服佔據了醫美分期市場一半以上的份額。而這些優質場景均已有了長期穩定的合作機構或資金方，持牌消費金融機構想要再跟以上優質場景進行新的合作機會較小。
持牌消費金融機構，由於不能開展房貸、車貸業務，又對現金貸比較謹慎，在面對銀監會要求的必須有場景貸的要求下，都在積極尋找優秀的場景端需求合作。但“靠譜場景難找”，某持牌消費金融機構工作人員告訴清流Club，“看了幾家家電、3C的，感覺都不是太理想。”另外，也有不少消費金融公司從業者正試圖尋找新的未被開發的場景。
據清流Club瞭解，幸福消費金融曾探討過專車車費分期的產品，也有不少消費金融公司想做汽車裝潢、保險等方面的產品，但目前均無代表產品出現。一大型消費金融公司業務負責人告訴清流Club，他認為今後場景細分化將是行業的主流方向，“比如現在有很多植牙、正畸方面的分期，就可以看做醫美場景的細化，像傢俱、新風系統之類，可以看做是家裝的細化，未來也可能出現生鮮電商、母嬰、私人教練等方面的產品，就看怎麼跟金融結合。”
如何跟場景結合是個問題
消費金融的蓬勃發展引來各路資本紛紛湧入，行業參與者也不斷增多，原有的銀行、電商系的互聯網金融平臺、P2P平臺、風控企業、傳統家電零售甚至服裝企業，都想入場分一杯羹，行業分化及競爭加劇。在這樣的態勢下，場景的搶奪成為消費金融發展的關鍵。
開發好的產品只是消費金融開展業務的第一步，如何跟場景結合起來才是關鍵。某持牌消費金融公司從業者在跟清流Club的交流過程中透露，公司已經開發了不少產品，但都苦於沒有辦法跟場景相結合。
“我們有一個產品是做出國金融方面的，就是借給客戶一筆出國保證金，風險為零，因為錢是凍結在銀行的，客戶付一點利息，避免佔用自有資金。但是獲客太難了，沒有場景，而且中信銀行也有這塊服務。”
“還有一個產品是新風系統。一套新風系統下來也要一兩萬，我們覺得是能夠做分期的，但不知道去哪裡獲客，推廣也不好做。而且廠家如果做了這個，場景在它手上，我們就完全沒有競爭力了。”
通過這兩款產品的試水，該從業者認識到，金融服務一定要與場景相結合。
事實上，跟場景端合作一直是持牌及非持牌消費金融機構的首選。對於場景端來說，它有龐大的客戶基礎，便捷的獲客渠道，豐富的商業形態，對消費金融公司來說，其完整的風控體系，強大的資金管理能力剛好與場景端形成互補。
“但是現在的問題是，優質的場景太少了”，某小貸公司負責人告訴清流Club，目前公司正試圖將業務從線下轉移到線上，但是線上除了現金貸，他看不到好的場景，“原來是好的場景，也被做爛了，像醫美、教育、3C，對風控確實有挑戰，更何況，場景再好，也面臨盈利的問題。”目前該公司的策略是，先多點試水，再後續調整。
“對接場景確實是個難題”，另一消費金融公司從業者告訴清流Club，好的優質的平臺，本身很強勢，消費金融公司不一定能接進去，何況它們自己也做金融業務。小一點的平臺，客戶群體又少，業務量上不去，“監管要求必須有場景貸，肯定是出於風險的考慮，我們也特別想做場景，但是確實挺難的。”
場景爭奪戰將日趨激烈
雖然開拓的場景越來越豐富，但真正成功下沉到每個渠道，結合消費場景來做消費金融的平臺並不多。基於場景的消費金融，自身會有很強的獲客能力和客戶黏性，而這樣的優質平臺，本身就不缺資金合作方，在合作中位於主動。
清流Club發現，目前越來越多的場景選擇自己開展金融業務，而非與資金方合作。更有不少場景端，從一開始做導流，到後來自建金融服務，都沒有跟消費金融公司合作過。對於場景端來說，建立金融服務相對容易，風控系統、支付渠道、資金來源都可以找到合作方，但對於消費金融機構來說，由於行業壁壘，自建場景就困難得多，自建多個不同場景更是難上加難。
銀監會要求持牌消費金融機構必須有場景貸，也加劇了行業對場景的爭奪。不少消費金融從業者都苦於尋找合作場景，甚至表示“只要場景靠譜，資金成本會比較優惠”。清流Club認為，與其將目光聚焦到現有的優秀場景中，不如重視新場景的開發。在消費升級的大背景下，與提高生活品質相關的領域都值得重視。比如母嬰行業，就可以開拓月子中心、嬰兒早教、母嬰產品分期等方面；旅遊出行中，高端定製遊值得關注；家居生活方面，進口生鮮電商分期，海外高價廚具分期等都值得開拓。
還有哪些新場景值得開發？歡迎大家留言探討。
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