現金貸、消費貸是互聯網金融中的一種小額貸款,針對的貸款人群主要是傳統金融機構沒有覆蓋的人群,按理說是給這類借款人帶來了實惠,因為無法從銀行貸款的他們可以另闢蹊徑以解資金困境。但對於低收入人群、學生群體、農村人口這些償還能力有限、風險意識不足的群體而言,一些機構用高額日利率進行利息結算和非正當催收手段,造成了社會性的風險。
目前這類消費貸、現金貸貸款公司的風控與催收環節正在遭受質疑。
從風控來看,目前,央行徵信系統包含的徵信信息主要以銀行以及持牌的小貸公司為主,互聯網金融平臺尚未接入。這就意味著,在網貸平臺借錢不還的失信行為不會被納入央行徵信系統,這些失信者如果要去銀行貸款,銀行也查不到網貸的這筆不良記錄。因此,網貸出現老賴的機率很高,甚至還有人靠擼網貸買房,不僅如此,還幫全村人借網貸不還。
如何防止老賴,成為大多數網貸平臺考慮的重點問題。互金協會發起的全國互聯網金融登記披露服務平臺正在上線,這個與央行徵信系統原理類似的會員制平臺,可以將網貸會員數據進行共享,下一步還將開啟查詢功能,防範網貸領域的老賴和多頭借貸。
互聯網金融平臺主要通過風控和催收降低壞賬率。一些消費貸和現金貸公司,自稱擁有強大的風控模型,能將壞賬率控制在低於商業銀行數倍之下。但也有業內人士表示,灰色的催收機制是部分消費貸公司的制勝法寶。
風控可以降低壞賬率,催收則作為降低壞賬率的一種人工干預手段。人們對於催收的爭議一直較大,針對逾期不還現象,各網貸平臺要麼自行催收,要麼將催收外包給第三方,短信、電話、上門、暴力催收。
面對催收亂象,互金協會已著手製定催收的標準,目前已進入立項階段,之後還會經歷起草、徵求意見、專家審查、審議、發佈幾個步驟。
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