'你會用蘋果信用卡嗎？'

隨著Apple Card的落地，其可能成為蘋果服務生態中的重要一環，也會進一步提升蘋果的軟實力生態。

圖片來源：視覺中國

文 | 鈦媒體 柳牧宗Jarvan

蘋果信用卡終於來了。

8月6日，據外媒報道，蘋果正式向消費者推出虛擬信用卡 Apple Card。與傳統的信用卡不同的是，Apple Card 沒有信用卡卡號。此外，Apple Card “沒有滯納金，沒有年費，沒有國際費用等，也不會因欠款而受到處罰。

雖然無需實體卡，但用戶需要的話，依然可以定製一張由鈦合金材料製成的實體卡。

蘋果Apple Card信用卡：鈦合金材質

據鈦媒體（微信ID：taimeiti）瞭解，Apple Card 並沒有大規模開放，只有少數消費者將收到註冊邀請。收到邀請的消費者，可以通過 iPhone 上的錢包App註冊申請開通 Apple Card，目前僅支持美國用戶申請。

失去創造力、銷量下滑、手機太貴、“擠牙膏式”的更新......近幾年來，唱衰蘋果的聲音一直存在著。如今這個節骨眼上，蘋果推出 Apple Card 背後的目的是什麼？

手機業務下滑，蘋果尋找新營收點

7月31日，蘋果發佈了2019財年第三財季財報。

根據財報顯示，蘋果第三財季營收為538.09億美元，同比上漲1%；淨利潤為100.44億美元，同比下滑13%，國際業務淨營收佔比達到59%；運營利潤為115.44億美元，不及去年同期的126.12億美元；蘋果第三財季毛利潤為202.27億美元，低於去年同期的204.21億美元。

從產品線來看，第三財季iPhone銷售額為259.86億美元，較去年同期的294.70億美元下滑12%；

Mac銷售額為58.20億美元，較去年同期的52.58億美元增長10.6%；

iPad銷售額為50.23億美元，較去年同期的46.34億美元增長8%；

可穿戴設備、家居和配件銷售額為55.25億美元，較去年同期的37.33億美元增長48%；

服務業務營收為114.55億美元，較去年同期的101.70億美元增長13%。

可以看出，作為蘋果最重要的產品，手機卻是唯一下滑的業務。事實上，iPhone 近幾個季度銷量都不樂觀，尤其是在中國。

為了提升 iPhone 的銷量，蘋果也在做出調整，包括以舊換新、降價。尤其是今年，蘋果在京東、天貓、蘇寧等電商渠道啟動降價，試圖挽回消費者的心。

不過一系列的優惠活動，並沒有給蘋果的銷量帶來好消息。

據IDC發佈的中國智能機市場2019年第二季度出貨量數據顯示，我國智能機在Q2總出貨量為9790萬臺，同比下滑5.4%，其中華為市場份額佔比增長至37%。而蘋果在中國的市場份額已經降到了第五，本季度出貨量為660萬臺，市場份額佔比6.7%。

對於銷量下滑的原因，分析師認為主要還是蘋果手機定價太高，推出已經2年或者3年的 iPhone 價格缺乏彈性。

如今手機銷量是蘋果的“命門”，因此2019年新款蘋果手機便成為重中之重。不過從目前曝光的信息來看，新款 iPhone 很可能不支持 5G，價格偏高並沒有太多有新意地方，對於消費者來說吸引力或許不太足。

未來一年，蘋果也將繼續面臨出貨量的壓力。

不過從財報另一個方面來看，除了 iPhone 業務，蘋果其他收入都在上漲，增速均超過了整體營收的增速，尤其是可穿戴設備收入，增速更是達到了48%。如今蘋果的非 iPhone 業務，正在推動者蘋果前進。

對於蘋果來說，如何擺脫iPhone銷量影響，尋找新的營收點，將成為蘋果未來進一步發展的關鍵。蘋果此時推出 Apple Card，也是多元化轉型的表現。但 Apple Card真的可以成為蘋果的“奇兵”嗎？

切入消費金融，提升“軟”實力

據鈦媒體（微信ID：taimeiti）瞭解，Apple Card由蘋果與高盛和萬事達卡合作創建，用戶可以申請領取一張實體的Apple Card，卡片上印有用戶的名字，但沒有數字編號，可有效降低盜刷的風險。同時，該卡片也可通過iPhone電子錢包註冊及管理，不過需要將系統更新到iOS12.4及以上才能使用。

根據官網上的介紹，Apple Card可提供每週和每月的消費報告，使用不同顏色編碼分類消費產品，用戶能夠直觀瞭解自己的錢花在了哪些地方，並進行日常個人消費管理，從這個層面上來講，用戶可當作一款“高階版”記賬軟件來使用。

為了推廣該信用卡，蘋果承諾該卡不收年費，滯納金或超限費用。用戶使用Apple Card消費，可獲得所有購物1%的返現，並對Apple產品提供3%的返現，包括iPhone的軟件訂閱服務，另外使用Apple Pay進行的任何購買提供2%的返現，相較Discover、美國運通等高收費標準，Apple Card對用戶或是不錯的選擇。

另據瞭解，在利息方面，根據個人的信用評分，Apple Card收取12.99％至23.99％的利率，這略低於蘋果公司最初的廣告宣傳，緣於美聯儲最近降息，基準利率略低於蘋果公司和高盛最初宣傳時候提到的數字。

蘋果不遺餘力地推廣Apple Card，一方面是因為受制於硬件產品銷量，尤其是智能手機銷量下滑的影響，其營收已不復往日輝煌，亟待找尋新的營收增長方向，另一方面，蘋果過去幾年對服務等業務越發重視，營收也在穩步增長。蘋果新一季財報顯示，服務營收方面達到115億創新高，去年同期為101.70億美元。

另據蘋果高管透露，公司想要將服務業務，在2016年至2020財年翻倍，同時在付費訂閱服務上，在2020財年實現訂閱超5億的目標。

此次推出信用卡服務，蘋果自然也有自己的一番打算。據鈦媒體瞭解，信用卡一向是切入消費金融領域的一把“利器”，支付寶上的花唄、借唄，其實就是一張虛擬信用卡，為用戶創造各類支付場景，成為一款現象級消費金融產品。

依託於Apple Pay所創造的移動支付環境，Apple Card不僅可以進入消費金融領域，來提高收益，也能夠利用海量用戶交易數據，循序漸進地進入其他金融領域，為用戶帶來更多金融服務，從而提升自身“軟”實力。

那麼，蘋果消費金融場景究竟有多大規模呢？

數據顯示，Apple Pay推出至今，已進入全球40多個國家，同時包括70%的美國商戶、85%的英國商戶以及99%的澳大利亞商戶都支持Apple Pay，截至2019年2月，Apple Pay已經吸引了蘋果近43%的用戶，總用戶數量高達3.83億，這讓Apple Card頗具市場想象力。

此前，路透社報道稱，長期關注蘋果公司的吉恩·蒙斯特表示，該卡的普及率可能在第一年很低，但到2023年可能會產生約14億美元的高利潤收入。這將為蘋果公司增加約1.8%的整體收益，並將擴大蘋果的支付業務，到2023年，支付方面的總收入將達到53.8億美元。這也將成為蘋果一項穩定的收入來源，或將有效提振資本市場信心。

此次Apple Card開放申請，也受到國內很多“果粉”關注，但據鈦媒體（微信ID：taimeiti）瞭解，AppleCard進入中國內地的可能性較小，原因在於Apple Card的髮卡方高盛在中國尚無個人銀行業務，而且萬事達卡也沒有進入中國內地，這讓Apple Card進入中國變得難上加難。

即便進入國內市場，與支付巨頭微信支付、支付寶支付也很難抗衡。

據2019 年 3 月國際數據分析公司 Statista 發佈的《2019 中國移動支付使用調查報告》顯示，支付寶的使用率達到了 87%，微信支付使用率達 76%，而 Apple Pay 則排名第五，使用率僅 18%，Apple Card入華恐怕難有用武之地。

隨著Apple Card的落地，其可能成為蘋果服務生態中的重要一環，也會進一步提升蘋果的軟實力生態。