文：長安
不知道大家在存錢的時候是否遇到過這樣的事情，也就是說，銀行工作人員會向你介紹各種各樣的金融產品。例如，大額存單就是其中之一，因為大額存單具有利率較高的特點，可以提前支取，並將利息計算歸檔和轉讓。許多銀行也將它稱為“明星產品”，在不同類型的銀行中，大額存單的利率仍然存在一些差異。但一般來說，金額越大，利率越高。
目前，銀行存款產品種類繁多。常規活期存款、大額存單、結構性存款等產品可以滿足各類存款客戶的需求。除發行額度有限外，我國儲蓄國債的其他屬性基本優於我國銀行的存款產品。但最近，這兩種大額存款的利率都大幅上升。利率已接近甚至超過三年期儲蓄債券的利率，以前國債的優勢現在要變成劣勢了？
大額存單的利率上浮比例大
據某機構測算，今年5月，我國各大銀行大額存單利率基本穩定，一年期和兩年期大額存單利率均有所上升。城市商業銀行和農業商業銀行是大額存單市場的“主力軍”。無論從產品利率還是發行數量上看，它們都處於銀行裡面的前列。現在，許多商業銀行有3年期大額存單，每月支付利息，年利率為4.18%。不考慮利息融資，同樣的20萬元在過去三年裡產生的利息將比國債多720元。
從許多數據可以看出，3年及以上的銀行存款基準利率為2.75%，城市商業銀行和農業商業銀行的利率約為4.22%。這兩種銀行大額存單利率在基準利率的基礎上上漲了55%。如果你把大額存單的月利息轉到理財部門，存入嬰兒貨幣基金，或者選擇私人銀行的智能存款，綜合收益率可以接近4.50%，遠遠高於國債。
我國城市商業銀行和農業商業銀行數量龐大。雖然不同地區的城市商業銀行和農業商業銀行的主體不同，但其存款方式卻大同小異，幾乎都是以產品利率為工作內容。而一些大型股份制銀行和國有商業銀行在產品利率上並沒有漲得那麼高，一般在50%左右。按月付息的方法也可以比按年付國債利息的方法具有更好的流動性，相當於每月有一筆錢供你支配，還可以還信用卡或將其用於日常消費。
除了加息，為了增加產品的流動性，吸引更多的投資者，很多銀行都發行了大額的月存款憑證，以吸引利率較高的客戶，同時增加一定的流動性，所以國債似乎並不好。
國債的優勢是否消失了？
過去，國債相對於同期銀行存款產品的優勢主要體現在利率上。2019年3月至11月，國債每月發售一次。債券分為三年期和五年期。三年期債券年利率為4%，五年期債券年利率為4.27%。大額存款利息不同，但三年的年利率在3.85%到4.26%之間。大多數銀行的利率在4.15%左右。只有少數幾家銀行能達到4.26%。因此，如果僅僅從盈利的角度來看，大額存款無疑將佔據優勢。
然而，從市場表現來看，國債仍然賣得很好，原因如下。
1. 可以提前支取。雖然大額存單也可以提前支取，並靠檔計息，但如果是按月付息的大額存單，一般銀行不允許客戶提前支取本金。如果他們被迫退出，他們將損失很多利息收入。從發行的國債來看，只要持有期超過半年，提前支取就會給你帶來存貸款的利息，而且利率一般超過銀行同期的定期存款利率。由此可見，儲蓄國債提前支取這一塊，還是比較人道的。只要持有期超過半年，如果您提前支取，仍可享受一定的利息補償。在這方面，與銀行存款相比，它不像國債那麼人道。
2. 門檻很低。低門檻是國債受到許多投資者歡迎的原因之一。100元的投資門檻，與20萬張大額存單相比，可以說是天差地別。不是每個人都能拿得起20萬元，而100元許多人很容易拿出來。國債很受老年人的歡迎。退休後，老年人有很多時間。他們會很早就在銀行排隊。如果他們在銀行購買，他們將不得不等待很長時間。如果他們買晚了，額度售完他們就不能買了。
雖然國債利率不再是其優勢，甚至比目前的大額存單利率還要低一點，但是依靠較低的門檻和適當的靈活性，其他的還是難以在市場上替代國債。
大額存單屬於存款產品。一般來說，它們與國債的安全性相似，除非發生某些特殊情況。國債屬性各方面都很優秀，但額度確實是讓人頭疼，在小編看來，這兩種產品目前可以作為另一種投資補充。財務管理需要考慮安全性、收益率和流動性。與大額存單相比，國債的安全性基本相同，三年期大額存單收益率略好。具體來說，在流動性方面，美國國債可以提前支付，購買時間越長，利息損失就越小。大額存單可以轉移權益，減少利息損失。如果提前支取，部分產品可以存檔，具有良好的流動性。
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