現如今智能手機已經基本普及到各家各戶，而說到智能手機首先會想到APP，大家的手機現在被各式各樣的APP霸屏，一方面會導致手機卡頓，另一方面暗藏著個人信息洩露的危險。
如今，微信逐步推出的小程序，這種“隨用隨走”的方式某種程度規避了這種問題。但是其功能和延展性，還不能與APP相提並論。
而隨著互聯網技術與移動辦公概念的不斷深化與滲透，其中一個重要的、與每個人息息相關的機構——銀行，對我們的使用方式也在悄然間發生著變化。人們不再僅僅依賴於傳統的銀行櫃檯、ATM取款機或者PC端網銀，手機銀行日益成為銀行系統的重要業務門戶。而手機銀行的服務體系設計，以及客戶體驗也愈加成為“互聯網+”這個時代用戶的潛在選擇標準。
那麼問題來了，如今國內的手機銀行APP發展得如何？
最重要的一點，為了個人信息的安全，手機銀行這種APP到底要不要下載？究竟哪家銀行的客戶端值得下載？哪家真的存在安全隱患？
今天，我們就來看一看各家主要銀行手機APP的優缺點，由您自己來決定是否要下載。
手機銀行評測標準四個維度一號差評局本次手機銀行評測從功能性、安全性、便捷性、個性創新服務四個維度，對6家銀行的手機客戶端進行全方位測評；每家銀行手機客戶端都會測試iOS版本與Android版本，最終形成評測結果。各評測維度分值分佈如下：功能性測試總分35，安全性測試總分25，便捷性測試總分20，個性創新測試總分20分。
手機銀行評測報告（全國性6家）中國銀行：資產展示有滯後 客服互動體驗不佳
一、便捷性（14/20分）：常用服務不夠齊全 互動體驗較差
中行手機銀行APP註冊開通渠道較豐富，用戶可以在APP自助註冊，也可以通過櫃檯、網上銀行簽約。而且自助註冊流程清晰，支持身份證拍照識別。值得注意的是，未開通網銀的用戶在APP自助註冊後，只能進行簡單的查詢業務，不能進行轉賬匯款等操作。
互動體驗方面，中行APP表現的差強人意，雖然在線客服位置明顯，但配色刺眼，而且操作不順暢。此外，在線客服首先是機器人回答問題，若不能回答問題轉入人工客服，但有時需要排隊等待。值得注意的是，在轉人工客服時，會列出諸多細分業務線選擇，對普通用戶來說意義不大且操作麻煩。此外，APP找不到電話客服，需要通過在線客服查詢。
轉接人工客服操作繁瑣
二、 功能性（34/35分）：資產展示存在硬傷
中行APP賬戶管理功能比較完善，可以進行餘額查詢、明細查詢，也可以掛失、刪除賬戶，還可以圖形化展示資產狀況。但是APP資產展示有滯後，不能同步轉賬操作，展示資產和實際卡內資產不符，讓人有些擔心，此bug急需改進。
賬戶管理中卡內餘額，與我的資產頁面不同步
三、 安全性（17/25分）：APP啟動時間略長
中行APP登錄密碼設置為數字+字母的組合；忘記登錄密碼需要填寫身份證等相關信息；密碼輸錯等異常情況會增加圖片驗證碼，密碼輸錯5次賬號當天鎖定，輸錯15次將會永久鎖定，需要去櫃檯解鎖。
另外，APP登陸後有安全提示，可以查看最近一次登陸成功和最近一次登錄失敗的信息；登錄超時自動退出；提供常用設備管理及操作記錄功能。中行APP賬號餘額變動有短信提醒功能，也可以進行提醒設置，但收取2元/月的手續費。
四、 個性創新（4/20分）：幾乎無亮點
中行手機銀行創新優勢不明顯，沒啥個性服務。APP以專區形式呈現特色的跨境金融服務，算是唯一亮點。
中行手機銀行APP 總分：69
工商銀行：功能服務全面 4G流量耗用過高
一、便捷性（19/20分）：操作流暢體驗不錯，搜索功能有待提升
工行手機銀行註冊開通方式比較豐富，用戶可以在APP自助註冊，也可以通過櫃檯、網銀開通。其中，APP自助註冊流程清晰，支持拍照讀取銀行卡信息，也支持他行卡註冊登錄。APP支持手機號/卡號/用戶名登錄，支持密碼/手勢/指紋登錄，並可以任意切換。
APP主界面點擊“+”可以找到搜索功能，可以實現對某一產品和功能搜索，但不能進行如“修改密碼”等模糊搜索，仍有提升空間。
此外，APP中“我的-意見反饋”可以進行意見反饋，也有重大公告和彈窗消息，但沒有找到常見問題列表。
二、功能性（35/35分）：功能服務完善，大額轉賬需使用外部U盾
工行APP賬戶管理功能十分完善，可以進行餘額查詢、明細查詢，也可以掛失、刪除賬戶，同時還支持他行賬戶查詢，也支持在線申請二類賬戶。
對於常用的轉賬匯款，APP可以實現普通賬戶轉賬，也可以通過手機號轉賬，同時支持自己名下各個銀行卡之間快速轉賬。此外，APP可以進行收款人管理，也可以設置轉賬限額。值得注意的是， 手機銀行僅支持限額下調，若要調高限額需到櫃面辦理。此外，手機銀行單筆轉賬超過5000元，必須插入U盾。
U盾移動版
三、 安全性（22分/25分）：需要單獨下載補充軟件
安全設置方面，工行APP登錄密碼為數字+字母的組合，也支持手勢登錄和指紋登錄；登錄後有安全提示，輸錯密碼等異常登錄情形下會增加圖片驗證碼；連續輸錯密碼時，系統會自動鎖定賬戶，但不提示輸錯次數；APP設有超時退出機制，也有常用設備管理，可以進行日誌查詢。
此外，賬戶餘額變動可以設置短信提醒，也可以通過溝通工具“融e聯”app設置彈窗提醒，但“融e聯”客戶端需要單獨下載，操作略繁瑣。
四、 個性創新（14分/20分）：個性化大數據分析很出彩
工行手機銀行在創新方面表現比較出彩，APP支持手機掃碼登錄網上銀行，並且新推出了功能“猜你喜歡”，通過大數據分析客戶畫像精準推薦理財產品；同時APP還提供了金融日曆的功能，全方位整合客戶還款、進出賬、工資、節日信息，一站式提醒規劃；APP還支持賬戶類資產轉賬，甚至可以完成賬戶貴金屬轉賬，為用戶生活提供了極大便利。
工行手機銀行APP 總分：90
農業銀行：APP操作很不流暢 搜索功能欠缺
一、便捷性（16/20分）：APP操作流暢度不佳 不支持搜索功能
農行手機銀行註冊開通方式比較豐富，用戶可以在APP自助註冊，也可以通過櫃檯、網銀開通。其中，APP自助註冊流程清晰，支持他行卡註冊，但暫不支持拍照讀取銀行卡等信息。APP僅支持手機號登錄，支持手勢密碼、指紋密碼，並且可以隨意切換。
我的賬戶、轉賬匯款、投資理財等常用功能可實現一步到位，但如明細查詢、信用卡還款等常用二級/三級菜單功能暫不能添加，還有改進空間。此外，APP不具備搜索功能。
互動體驗方面，APP內找不到電話客服，需要通過在線客服詢問獲得；在線客服比較容易發現，可以實現由智能機器人轉人工服務，但頁面美觀度較低，果然是“農業”風格...操作也比較繁瑣。
客服可以實現機器人轉人工 但頁面難看
二、功能性（31/35分）：基本功能具備 轉賬匯款等操作較繁瑣
農行APP賬戶管理功能比較完善，可以進行餘額查詢、明細查詢，也可以掛失、刪除賬戶，還可查詢他行賬戶、在線申請二類賬戶。值得一提的是，“我的賬戶”按借記卡、信用卡、電子賬戶3大屬性分類，比較清晰，但目前APP無法查看資產負債情況。
對於常用的轉賬匯款，APP可以實現普通賬戶轉賬，也可以通過手機號轉賬。此外，可以進行收款人管理，但不可以設置轉賬限額，需要前往網點、網銀設置，比較麻煩。
三、 安全性（18分/25分）：偶爾出現卡死現象
安全設置方面，農行APP登錄密碼為數字+字母的組合，也支持手勢、指紋登錄；登錄後有安全提示，輸錯密碼等異常登錄增加圖片驗證碼；連續輸錯密碼會鎖定賬戶，但不提示嘗試次數。APP有超時退出機制和常用設備管理，但不可進行操作日誌查詢。
此外，賬號餘額變動提供短信提醒功能，但不提供彈窗提醒。
四、 個性創新（10分/20分）：大數據應用有嘗試
農業銀行在創新方面表現中規中矩，APP提供“客戶經理”服務，將線下客戶經理資源引導至線上開展服務，保持了線上線下體驗一致。
此外，“金融小祕書”利用大數據分析，以日曆形式展示客戶“未來”的金融日程安排，便於客戶合理規劃資金流水，服務相對有特色。
農行手機銀行APP 總分：75
建設銀行：閃退情況時有發生 轉賬操作略複雜
一、便捷性（16/20分）：操作引導比較人性 不支持找回密碼
建行手機銀行註冊開通方式比較豐富，用戶可以在APP自助註冊，也可以通過櫃檯、網銀開通。其中，APP註冊時不支持銀行卡拍照讀取。APP支持手機號和用戶名登陸，可以在靜態密碼、指紋密碼、聲紋密碼之間切換登錄。
不過最泯滅人性的一點，建行APP不支持找回登錄密碼！！改密碼竟然要去網點櫃檯！但支持登陸後修改登錄密碼，也支持修改交易密碼、支付密碼。
登錄忘記密碼只有冰冷的提示
互動體驗方面，建行APP具備在線客服，並且跟隨每個操作步驟出現，較大方便了用戶；但是APP找不到客服電話，需要問詢在線客服，也沒有意見反饋通道。
建行APP在操作指引方面表現較好，其一，新裝客戶端時提供新手指南，而且每一步操作會智能提示下一步可能操作；其二，可以點擊右側“消息”找到“常見問題”列表，分門別類詳細列舉了各種問題。
下一步操作智能關聯體驗佳
二、功能性（32/35分）：申請貸款難度大 生活服務功能較便民
轉賬匯款方面，建行APP支持普通賬戶轉賬、手機號轉賬，也可以預約轉賬、延時轉賬、他行轉建行等。值得一提的是，建行APP的轉賬步驟還是比較繁瑣，除了填寫戶名、賬號（或手機號），輸入轉賬金額外，還有手機動態碼、交易密碼，及隨機的圖片驗證碼。轉賬時可以智能讀取賬號所在銀行，但收款人管理增加收款人時不僅不能智能讀取，還要手動選擇銀行、分行等，手動部分太多。
貸款方面，APP在底邊欄專門開闢了“貸款”板塊，主推“快貸”產品，但有一定貸款門檻，若能滿足是建行房貸客戶、提供房產抵押或其他擔保、辦理更多存款和理財業務等條件之一，則更容易獲得授信額。相比其他可在線上申請貸款的手機銀行，門檻略高。
繳費功能方面，建行手機銀行支持手機費、水、電、燃氣等一般費用繳存，還支持黨費、暖氣費、彩票站點繳費、路橋費等繳存。除繳費功能外，還支持在線購買飛機票、酒店預訂、公交卡充值、境外用車等服務。甚至，還提供一些優惠活動和附近商戶活動等，生活服務功能非常突出。
三、 安全性（20分/25分）：達到業內平均水平
安全設置方面，建行手機銀行APP登錄密碼採用數字+字母靜態密碼，支持指紋或者聲紋密碼登錄；忘記密碼需要去櫃檯網點辦理；輸錯密碼等異常登錄未增加圖片驗證碼；輸錯三次密碼後，賬戶會被鎖定。APP超時登錄會自動退出，不支持日誌查詢功能。
值得注意的是，建行APP更換設備登錄時需要先解綁原設備，並通過向95533發送短信獲取授權碼，才可以在新手機登錄，操作略繁瑣。此外，賬戶資金變動有短信提醒，APP內也可通過“消息”→“消息服務定製”置彈窗提醒。
四、 個性創新（4分/20分）：獨創特色基本沒有
建行APP一個特色是支持聲紋登錄。另外，龍支付提供小額快捷支付、金融日曆服務，算是為數不多的特色。
建行手機銀行APP 總分：72
交通銀行：註冊登錄比較麻煩 便捷性體驗不佳
一、便捷性（16/20分）：註冊登錄過於麻煩 互動客服體驗不爽
交行APP註冊登錄存在兩方面問題。其一，APP默認“暱稱”登錄，若用手機號登錄需在 “登錄用戶名管理”手動開啟“手機號登錄”，堂堂一個手機銀行為何不優先手機號登錄？？讓人匪夷所思。此外，APP登錄時提示“請輸入用戶名”，並且右下角提示“找回用戶名”，也讓用戶以為只能支持“暱稱”登錄。
其二，一旦用“用戶名”登錄後，可能無法設置“手機號登錄”，提示手機號碼被佔用；轉而選擇手機號登錄，卻又不能直接查看剛才的賬戶信息，提示沒有“添加銀行卡”，若添加銀行卡又提示已被其它賬戶佔用。容易陷入死循環。據交行相關人士表示，此項bug仍在優化。
註冊登錄這一塊 有點自相矛盾
互動體驗方面，交行APP表現比較一般。首先，APP找不到直撥客服電話，需要通過在線客服詢問；其次，在線客服採用智能機器人模式，同時關聯下一個問題以便進一步諮詢。不過一個比較明顯的bug是——對話頁面無法下拉至最下面，用戶發佈的消息、客服的最新回覆不能完整查看。
下拉至最下方，無法顯示完整回答
操作指引方面，交行APP有新手指南，具體操作頁面也嵌入了相關提示，複雜交易也提供步驟導航圖。不過，APP沒有常見問題列表，但有彈窗提醒和重大公告。
二、功能性（33/35分）：理財頁面分類細緻 美中不足不能跨境轉賬
賬戶管理方面，交行APP提供餘額查詢、明細查詢、資產負債總覽，也可以進行賬戶掛失，申請二類賬戶。此外，還可以設置“快速查詢卡”，免登錄查看餘額。
對於常用的轉賬匯款功能，交行APP支持銀行賬戶轉賬，也支持手機號轉賬。用戶可以管理收款人列表，也可以設置每日/每筆轉賬限額。值得一提的是，APP首次轉賬會自動引導設置轉賬限額，轉賬過程中也可以根據需要隨時跳轉設置，比較方便。
三、 安全性（16/25分）：登錄後無安全提示
安全設置方面，交行APP登錄密碼提供數字+字母組合密碼，也支持手勢登陸；在“登陸安全認證設置”中，用戶可以選擇是否每次登陸增加短信驗證碼；登陸密碼錯誤等異常登陸不增加圖片驗證碼，若連續輸錯6次密碼，會鎖定賬戶；但登陸後仍沒有安全提示，不會提醒上次登錄時間及設備；超時登陸系統自動安全退出，但不提供日誌查詢服務。
交通銀行資金變動提供短信提醒，簽約客戶在資產變動時可收到短信提醒，及微信公眾號動帳提醒；APP無彈窗提醒。
四、 個性創新（14分/20分）：私人小祕書十分貼心
交行手機銀行在創新方面還是有獨到之處的，APP提供“小祕姣姣”提醒專屬服務，除了普通提醒以外，還可以監控用戶持有基金的收益波動情況，觸發設定提醒值會短信提醒。另外，交行為優質客戶配備了在線客戶經理，可以隨時呼叫。
此外，“快速查詢卡”設置、交行優選服務、實物貴金屬3D展示、網點預約服務免排隊等個性服務，都十分有特色。
交行手機銀行APP 總分：79
招商銀行：操作流暢體驗智能 基本具備主流優點
一、便捷性（19/20分）：操作非常流暢 唯一遺憾沒有客服電話
招商APP主界面友好度高，風格簡約。用戶登錄之後進入“我的”頁面，可以看到賬戶資產情況，且智能排列常用快捷鍵，並且可以點擊“全部”查看所有功能；APP通過智能識別+默認快捷鍵模式，實現了常用功能的一步到位，設置邏輯符合用戶習慣，體驗十分優秀。
值得一提的是，招行APP搜索功能強大，其一，可以支持對功能、操作等進行模糊搜索；其二，會根據搜索內容智能推薦“相關問題列表”，較大程度便捷了用戶操作。
APP支持登錄時找回登錄密碼，也支持修改登錄密碼，竟然還支持修改交易密碼！這三項密碼均能自助修改的銀行APP屈指可數。此外，APP在線客服位置明顯，且能跟隨操作出現，比較方便。唯一美中不足之處，在於客服電話不能直接撥，需要詢問在線客服。
二、功能性（35/35分）：常用功能完備分類清晰 僅有小細節需要改善
招商APP賬戶管理功能完善，可以進行餘額查詢、明細查詢，也可以展示資產、負債情況，還可掛失、刪除賬戶，同時也支持他行賬戶查詢、在線申請二類賬戶。
對於常用的轉賬匯款，APP可以實現普通賬戶轉賬，也可以通過手機號轉賬，同時支持自己名下銀行卡之間快速轉賬。還可以進行收款人管理、轉賬限額管理。值得注意的是，轉賬匯款時輸入賬號可以自動智能讀取銀行，但在收款人管理中增加賬號時仍需手動選擇，是唯一需要改進的細節。
三、 安全性（20/25分）：異常登錄未增加圖片驗證碼
安全設置方面，招商APP登錄密碼為數字+字母的組合，支持手勢登錄和指紋登錄；登錄後有安全提示，但異常登錄時沒有增加圖片驗證碼。在連續輸錯密碼時，系統會自動鎖定賬戶，且APP有超時退出機制，也有常用設備管理，可以進行日誌查詢。
此外，賬戶餘額變動時提供短信提醒和彈窗提醒。
四、 個性創新（18/20分）：強大的人工智能
招行手機銀行在創新方面十分出彩，APP支持語音搜索，提供線上客戶經理、理財參考等特色服務；同時提供360°全視角收支記錄，還提供人臉識別、語義分析等生物識別功能以及高端VIP客戶尊享功能，以滿足各類用戶的不同需求。
生活服務體貼細緻
招行手機銀行APP 總分：92
手機銀行評測得分榜（總分100分）01招商銀行（92分）02工商銀行（90分）03交通銀行（79分）04農業銀行（75分）05建設銀行（72分）06中國銀行（69分）
本期手機銀行APP冠軍頒給：招商銀行
與大家預想的一樣嗎？
數據分析指出，2020年，國內銀行電子銀行的使用替代率將達到近90%，手機銀行交易額年均增速持續在500%以上。這對各大銀行系統開發、流程設置都提出了較高要求，既要對市場反應足夠及時，也須對客戶日益增長的訴求把握足夠準確。
在這個客戶可以隨時完成個體動作的移動互聯網時代，金融業務的網絡化進程勢必淘汰或顛覆傳統銀行業務。如果不能跟上時代，各家銀行丟掉的不僅僅是手機銀行APP這一個業務版塊，而接下來很可能從整個銀行業掉隊。
至於你，以後選哪家銀行的APP做主力，現在心裡有譜了麼？