最近網貸江湖頗不平靜，前有著名“高利貸平臺”之稱，在中國開疆拓土長達15年之久甚至準備上市的捷信被曝出居然是一家來自荷蘭的外資消費金融公司；接著又曝出國內最大的P2P平臺——平安旗下的陸金所也準備退出網貸業務。這麼牛的平臺都要退出網貸界，是不是網貸平臺都要取消了？輿論譁然之餘，各種傳言四起。尤其是那些不慎誤觸網貸，苦高息久矣的”韭菜“們，猶如打了一劑強心針，擊掌相慶，以為要被解救出來了。實在高興得太早！陸金所的迴應表明這只是強監管下，各家平臺配合監管“三降”（降存量規模、降借款餘額和降投資人數）的常規動作。但也意味著，網貸行業要從過去放任自流的野蠻生長到接受改編，過上受監管的有組織生活了。
最近網貸江湖頗不平靜，前有著名“高利貸平臺”之稱，在中國開疆拓土長達15年之久甚至準備上市的捷信被曝出居然是一家來自荷蘭的外資消費金融公司；接著又曝出國內最大的P2P平臺——平安旗下的陸金所也準備退出網貸業務。這麼牛的平臺都要退出網貸界，是不是網貸平臺都要取消了？輿論譁然之餘，各種傳言四起。尤其是那些不慎誤觸網貸，苦高息久矣的”韭菜“們，猶如打了一劑強心針，擊掌相慶，以為要被解救出來了。實在高興得太早！陸金所的迴應表明這只是強監管下，各家平臺配合監管“三降”（降存量規模、降借款餘額和降投資人數）的常規動作。但也意味著，網貸行業要從過去放任自流的野蠻生長到接受改編，過上受監管的有組織生活了。
自從2017年銀監會、互金辦等相關行業監管部門對網貸行業發佈了一系列監管文件後，網貸平臺遭遇了一系列整頓措施。此前頻繁曝出的惡性催收導致借款人死亡的負面新聞迅速減少。在一部分平臺安排有序退出後，更多的平臺在撐不下去後，選擇了跑路，投資人急得罵娘維權，借款人暗自欣喜。那麼問題來了——網貸平臺倒閉了，借的款還用還嗎？高利貸怎麼辦？
首先，需要說明的是，在國家規定的合法利率範圍之內的借款肯定是要還的，即便平臺倒閉。這些有過正規工商備案的網貸平臺，它放出去的資金主要來源於投資人、自營資金、股東、銀行等金融機構，並不是或並不止平臺自身。所以資金都是有來源方的，也就是你的債務方是明確的。債務方肯定不甘心自己投的錢就這樣打水漂了，作為債權人，如果他們向你追討債務，該還還是要還的。就算是資金來源於普通投資者，法院或者經偵也有權代替他們向你討債，躲不了。如e租寶2015年底出事，到現在北京一中院還在登記債權人信息。而超過國家規定的利率亦即高利貸所產生的超額利息可以不還。那麼國家規定的網貸合法利率是多少呢？
《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》
第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。
借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。
第三十一條 沒有約定利息但借款人自願支付，或者超過約定的利率自願支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當得利為由要求出借人返還的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。
對此規定，我們可以分三個層次來看：
1、年利率不超過24%（月息2分），則完全合法，全部受法律保護；
2、在年利率超過24%（月息2分），但不超過36%（月息3分）的情況
（1）若債務人已經支付了24%-36%這部分的利息給債權人，卻在訴訟中要求債權人返還，法院不予支持債務人的請求，相當於法院認可已實際支付的該部分的利息；
（2）若債務人尚未支付24%-36%這部分的利息給債權人，債權人在訴訟中要求債務人支付的，法院不予支持債權人的請求，相當於不認可尚未支付的該部分的利息；
3、超過36%（月息3分）的利息部分屬於非法，法院一概認定無效。
通俗的理解，就是網貸平臺的最高年化利率(包含各種手續費、管理費、保險費、風險評估費、滯納金、罰金等在內）不得超過36%，超過這一利率已經支付的款項通過訴訟向平臺追回，法律會支持你。如果你貸了款，如果那些年化利率已經精確到35.99%的平臺要求你按3分月息來還，你最多可以按2分的月息來還。超出的一分息，平臺打官司也不會得到法律支持。
以上說的都是相對比較正規的有資質有備案的平臺，36%的借款年化利率就是其法律紅線。
而自從強監管開始後，在降槓桿的大背景下，有資質的或者相對比較正規的平臺開始強化風控、大幅收縮放貸規模，部分人群迅速淪為銀行和正規平臺棄兒，大量的市場需求催生了借款週期為6天或7天、14天或者21天的極短期借款，即臭名昭著的“7-14“高炮平臺。部分持牌平臺也參與其中（如2345旗下的即刻貸）。其年化利率普遍在700%-5000%之間，部分更高達7800%。如借2000元，到手1300元，一週後還2000元。此類平臺根本沒有資質，直接找人開發個極簡的借款APP，讓借款人授權幾項關鍵信息，就可以對外放款。有個10來萬的資金就可以入市玩了。其收益一年下來即便一線城市也可以買房買車。由於其本身沒有資質，等於是非法放貸，如此畸高利率自然就會讓部分借款人無力償還，甚至專門產生擼這類口子當發工資的職業”擼貸“人群（媒體報道某地有人帶領全村老少一起擼口子買車買樓喜滋滋，催收上門被全村人打跑的喜感新聞）。而這類平臺除了通過爆通訊錄等要挾借款人外，也沒有很好的催收方式。當然即便有較高的逾期或者呆賬，因為利率畸高，也不妨礙他們繼續放貸。
最近網貸江湖頗不平靜，前有著名“高利貸平臺”之稱，在中國開疆拓土長達15年之久甚至準備上市的捷信被曝出居然是一家來自荷蘭的外資消費金融公司；接著又曝出國內最大的P2P平臺——平安旗下的陸金所也準備退出網貸業務。這麼牛的平臺都要退出網貸界，是不是網貸平臺都要取消了？輿論譁然之餘，各種傳言四起。尤其是那些不慎誤觸網貸，苦高息久矣的”韭菜“們，猶如打了一劑強心針，擊掌相慶，以為要被解救出來了。實在高興得太早！陸金所的迴應表明這只是強監管下，各家平臺配合監管“三降”（降存量規模、降借款餘額和降投資人數）的常規動作。但也意味著，網貸行業要從過去放任自流的野蠻生長到接受改編，過上受監管的有組織生活了。
自從2017年銀監會、互金辦等相關行業監管部門對網貸行業發佈了一系列監管文件後，網貸平臺遭遇了一系列整頓措施。此前頻繁曝出的惡性催收導致借款人死亡的負面新聞迅速減少。在一部分平臺安排有序退出後，更多的平臺在撐不下去後，選擇了跑路，投資人急得罵娘維權，借款人暗自欣喜。那麼問題來了——網貸平臺倒閉了，借的款還用還嗎？高利貸怎麼辦？
首先，需要說明的是，在國家規定的合法利率範圍之內的借款肯定是要還的，即便平臺倒閉。這些有過正規工商備案的網貸平臺，它放出去的資金主要來源於投資人、自營資金、股東、銀行等金融機構，並不是或並不止平臺自身。所以資金都是有來源方的，也就是你的債務方是明確的。債務方肯定不甘心自己投的錢就這樣打水漂了，作為債權人，如果他們向你追討債務，該還還是要還的。就算是資金來源於普通投資者，法院或者經偵也有權代替他們向你討債，躲不了。如e租寶2015年底出事，到現在北京一中院還在登記債權人信息。而超過國家規定的利率亦即高利貸所產生的超額利息可以不還。那麼國家規定的網貸合法利率是多少呢？
《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》
第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。
借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。
第三十一條 沒有約定利息但借款人自願支付，或者超過約定的利率自願支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當得利為由要求出借人返還的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。
對此規定，我們可以分三個層次來看：
1、年利率不超過24%（月息2分），則完全合法，全部受法律保護；
2、在年利率超過24%（月息2分），但不超過36%（月息3分）的情況
（1）若債務人已經支付了24%-36%這部分的利息給債權人，卻在訴訟中要求債權人返還，法院不予支持債務人的請求，相當於法院認可已實際支付的該部分的利息；
（2）若債務人尚未支付24%-36%這部分的利息給債權人，債權人在訴訟中要求債務人支付的，法院不予支持債權人的請求，相當於不認可尚未支付的該部分的利息；
3、超過36%（月息3分）的利息部分屬於非法，法院一概認定無效。
通俗的理解，就是網貸平臺的最高年化利率(包含各種手續費、管理費、保險費、風險評估費、滯納金、罰金等在內）不得超過36%，超過這一利率已經支付的款項通過訴訟向平臺追回，法律會支持你。如果你貸了款，如果那些年化利率已經精確到35.99%的平臺要求你按3分月息來還，你最多可以按2分的月息來還。超出的一分息，平臺打官司也不會得到法律支持。
以上說的都是相對比較正規的有資質有備案的平臺，36%的借款年化利率就是其法律紅線。
而自從強監管開始後，在降槓桿的大背景下，有資質的或者相對比較正規的平臺開始強化風控、大幅收縮放貸規模，部分人群迅速淪為銀行和正規平臺棄兒，大量的市場需求催生了借款週期為6天或7天、14天或者21天的極短期借款，即臭名昭著的“7-14“高炮平臺。部分持牌平臺也參與其中（如2345旗下的即刻貸）。其年化利率普遍在700%-5000%之間，部分更高達7800%。如借2000元，到手1300元，一週後還2000元。此類平臺根本沒有資質，直接找人開發個極簡的借款APP，讓借款人授權幾項關鍵信息，就可以對外放款。有個10來萬的資金就可以入市玩了。其收益一年下來即便一線城市也可以買房買車。由於其本身沒有資質，等於是非法放貸，如此畸高利率自然就會讓部分借款人無力償還，甚至專門產生擼這類口子當發工資的職業”擼貸“人群（媒體報道某地有人帶領全村老少一起擼口子買車買樓喜滋滋，催收上門被全村人打跑的喜感新聞）。而這類平臺除了通過爆通訊錄等要挾借款人外，也沒有很好的催收方式。當然即便有較高的逾期或者呆賬，因為利率畸高，也不妨礙他們繼續放貸。
而正是由於此種模式的超級暴利，吸引了更多民間資本和地下資金入市。著名的有”溫寧杭”系（溫州、寧波、杭州，其審核電話和催收電話均顯示來自這一地區）、“重慶系”等。而在這些超級“高炮”平臺的暴利盛宴和專擼“高炮”平臺當發工資人群的相互狂歡中，那些害怕被爆通訊錄的借款老實人就成了被任意宰割的“肥羊“，在日復一日的借款循環和還款煎熬中走向沉淪。除非那些平臺突然被查，或懾於警方高壓嚴打態勢，不得不選擇撈一波快錢就走，主動退出經營此類平臺，這些借款人才能擺脫。由於這些“高炮”平臺的放貸資金主要來源於放貸人自身和還款者的高額利息，非公眾資金，即便放棄對欠款者的催收和追償其也早已賺得盆滿缽滿，此時見好就收、免於牢獄之災才是上策。所以，一方面其不會再對欠款者進行催收，避免落下把柄；另一方面，欠款者也會發現，這些平臺的APP都打不開了，就算想都無從還起。所以”憑本事借的，憑什麼要還？“——還真的有可能成真！畢竟他們是非法放貸，不敢訴諸於法律，也就難免讓人鑽空子，只是苦的還是那些老實人！“網貸一入深似海，從此上岸遙無期”——無數掙扎在債務陷阱中的人發出他們的慘痛告誡：消費要理性，負債要適度！
最近網貸江湖頗不平靜，前有著名“高利貸平臺”之稱，在中國開疆拓土長達15年之久甚至準備上市的捷信被曝出居然是一家來自荷蘭的外資消費金融公司；接著又曝出國內最大的P2P平臺——平安旗下的陸金所也準備退出網貸業務。這麼牛的平臺都要退出網貸界，是不是網貸平臺都要取消了？輿論譁然之餘，各種傳言四起。尤其是那些不慎誤觸網貸，苦高息久矣的”韭菜“們，猶如打了一劑強心針，擊掌相慶，以為要被解救出來了。實在高興得太早！陸金所的迴應表明這只是強監管下，各家平臺配合監管“三降”（降存量規模、降借款餘額和降投資人數）的常規動作。但也意味著，網貸行業要從過去放任自流的野蠻生長到接受改編，過上受監管的有組織生活了。
自從2017年銀監會、互金辦等相關行業監管部門對網貸行業發佈了一系列監管文件後，網貸平臺遭遇了一系列整頓措施。此前頻繁曝出的惡性催收導致借款人死亡的負面新聞迅速減少。在一部分平臺安排有序退出後，更多的平臺在撐不下去後，選擇了跑路，投資人急得罵娘維權，借款人暗自欣喜。那麼問題來了——網貸平臺倒閉了，借的款還用還嗎？高利貸怎麼辦？
首先，需要說明的是，在國家規定的合法利率範圍之內的借款肯定是要還的，即便平臺倒閉。這些有過正規工商備案的網貸平臺，它放出去的資金主要來源於投資人、自營資金、股東、銀行等金融機構，並不是或並不止平臺自身。所以資金都是有來源方的，也就是你的債務方是明確的。債務方肯定不甘心自己投的錢就這樣打水漂了，作為債權人，如果他們向你追討債務，該還還是要還的。就算是資金來源於普通投資者，法院或者經偵也有權代替他們向你討債，躲不了。如e租寶2015年底出事，到現在北京一中院還在登記債權人信息。而超過國家規定的利率亦即高利貸所產生的超額利息可以不還。那麼國家規定的網貸合法利率是多少呢？
《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》
第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。
借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。
第三十一條 沒有約定利息但借款人自願支付，或者超過約定的利率自願支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當得利為由要求出借人返還的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。
對此規定，我們可以分三個層次來看：
1、年利率不超過24%（月息2分），則完全合法，全部受法律保護；
2、在年利率超過24%（月息2分），但不超過36%（月息3分）的情況
（1）若債務人已經支付了24%-36%這部分的利息給債權人，卻在訴訟中要求債權人返還，法院不予支持債務人的請求，相當於法院認可已實際支付的該部分的利息；
（2）若債務人尚未支付24%-36%這部分的利息給債權人，債權人在訴訟中要求債務人支付的，法院不予支持債權人的請求，相當於不認可尚未支付的該部分的利息；
3、超過36%（月息3分）的利息部分屬於非法，法院一概認定無效。
通俗的理解，就是網貸平臺的最高年化利率(包含各種手續費、管理費、保險費、風險評估費、滯納金、罰金等在內）不得超過36%，超過這一利率已經支付的款項通過訴訟向平臺追回，法律會支持你。如果你貸了款，如果那些年化利率已經精確到35.99%的平臺要求你按3分月息來還，你最多可以按2分的月息來還。超出的一分息，平臺打官司也不會得到法律支持。
以上說的都是相對比較正規的有資質有備案的平臺，36%的借款年化利率就是其法律紅線。
而自從強監管開始後，在降槓桿的大背景下，有資質的或者相對比較正規的平臺開始強化風控、大幅收縮放貸規模，部分人群迅速淪為銀行和正規平臺棄兒，大量的市場需求催生了借款週期為6天或7天、14天或者21天的極短期借款，即臭名昭著的“7-14“高炮平臺。部分持牌平臺也參與其中（如2345旗下的即刻貸）。其年化利率普遍在700%-5000%之間，部分更高達7800%。如借2000元，到手1300元，一週後還2000元。此類平臺根本沒有資質，直接找人開發個極簡的借款APP，讓借款人授權幾項關鍵信息，就可以對外放款。有個10來萬的資金就可以入市玩了。其收益一年下來即便一線城市也可以買房買車。由於其本身沒有資質，等於是非法放貸，如此畸高利率自然就會讓部分借款人無力償還，甚至專門產生擼這類口子當發工資的職業”擼貸“人群（媒體報道某地有人帶領全村老少一起擼口子買車買樓喜滋滋，催收上門被全村人打跑的喜感新聞）。而這類平臺除了通過爆通訊錄等要挾借款人外，也沒有很好的催收方式。當然即便有較高的逾期或者呆賬，因為利率畸高，也不妨礙他們繼續放貸。
而正是由於此種模式的超級暴利，吸引了更多民間資本和地下資金入市。著名的有”溫寧杭”系（溫州、寧波、杭州，其審核電話和催收電話均顯示來自這一地區）、“重慶系”等。而在這些超級“高炮”平臺的暴利盛宴和專擼“高炮”平臺當發工資人群的相互狂歡中，那些害怕被爆通訊錄的借款老實人就成了被任意宰割的“肥羊“，在日復一日的借款循環和還款煎熬中走向沉淪。除非那些平臺突然被查，或懾於警方高壓嚴打態勢，不得不選擇撈一波快錢就走，主動退出經營此類平臺，這些借款人才能擺脫。由於這些“高炮”平臺的放貸資金主要來源於放貸人自身和還款者的高額利息，非公眾資金，即便放棄對欠款者的催收和追償其也早已賺得盆滿缽滿，此時見好就收、免於牢獄之災才是上策。所以，一方面其不會再對欠款者進行催收，避免落下把柄；另一方面，欠款者也會發現，這些平臺的APP都打不開了，就算想都無從還起。所以”憑本事借的，憑什麼要還？“——還真的有可能成真！畢竟他們是非法放貸，不敢訴諸於法律，也就難免讓人鑽空子，只是苦的還是那些老實人！“網貸一入深似海，從此上岸遙無期”——無數掙扎在債務陷阱中的人發出他們的慘痛告誡：消費要理性，負債要適度！
網貸行業經過了無序的野蠻生長期後，慢慢走上了正軌，部分參與者掘金成功，功成身退；部分參與者卻折戟沉沙，身陷囹圄；而以銀行為主導的國家隊也拿出了正規軍的姿態開始參與普惠金融的命題作文。互聯網不是法外之地，由互聯網催生的網貸行業，在強監管下，也終會迴歸理性，迴歸消費金融的初心。