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近兩年來，越來越多的目光聚焦到汽車後市場這塊蛋糕上，而汽車金融作為其中的重要組成部分更是受到了極大的關注，越來越多的互聯網金融公司盯上了這塊肥肉，如第一車貸、神州閃貸等等一些頭部公司，都在加緊佈局好搶佔市場先機。

但從整個二手車市場的環境來看，我國的二手車市場其實還處在發展起步階段，二手車金融市場發展還要落後一步。因為市場還沒有形成規範，所以在二手車金融的風控上，欺詐風險一直居高不下，這也大大制約了二手車金融的長遠健康發展。

作為二手車金融的核心，風控主要存在三大困局：數據維度缺乏且互不相通；審核寬鬆導致騙車騙貸嚴重；風險控制基本依靠線下催收。

數據維度不夠 信息不互通

互聯網汽車金融領域有三個維度。第一，按照車的品類劃分，可分成新車和二手車，目前新車金融比例比二手車金融比例高；第二，按照金融產品劃分，可分成汽車抵押類、回租直租以及保值回購等；第三，按照做通道或自建渠道劃分，一種是獲客、風控都通過現有 4S 店、二級經銷商、汽車交易市場實現，另一種則是自建平臺，如花生好車和神州閃貸。

與新車金融相比，二手車金融在滲透率上存在明顯不足。由於缺乏體系完整的二手車流通渠道，二手汽車金融主要的呈現形式還是零星地分散在傳統交易模式之下，加上二手車市場本身尚不成熟，車輛信息不透明，信用體系還不健全，評估體系尚未完善，因而融資租賃滲透率十分低。

一方面是滲透率不足，一方面是市場需求大，二手車金融領域看似迎來了「風口」。

但風控卻成為這個「風口」的掣肘。

在風控上，汽車金融公司對消費信貸不外乎建立信用模型，及對應客戶收入、信用水平的收入模型，「但由於國內數據樣本不足，信用模型沒有完全對應」。

而且現在二手車車貸基本下沉在三四線城市，這些城市的數據沒有一二線城市發達，數據維度不夠多。

除了數據樣本不足，數據源的真實度也是一種挑戰。不確定所謂「真實」的真實性，在虛假的東西上建立徵信模型，最後得出的結論肯定是虛假的。

目前還存在數據互不相通的現狀，因此幾乎每天會有一個金融公司冒出來，在激烈的市場競爭下，金融公司會省略很多環節，對用戶放鬆要求，如果汽車金融公司能進行數據互通，可降低騙貸風險。

審核不嚴 滋生騙貸

騙貸、借貸不還等壞賬問題已成為二手車金融企業的痛點。

騙貸之所以頻繁出現，一方面因為信用體系不健全導致重複借貸，另一方面因為金融機構過於追求放貸速度導致審核不嚴。

多數二手車商家會與銀行和金融機構合作，當客戶徵信無法通過銀行審核時，只需支付稍高的貸款利率，便可從金融機構貸款。

客戶帶上個人材料，來公司填一些資料，經評估師評估後填完評估資料，就能籤合同，做抵押，裝 GPS ，只需半個小時，全部搞定。

如果一個工作日內需完成貸款受理—評估—初審—審批—簽訂合同—更改保險受益人—抵押登記—安裝 GPS —放款等所有程序，平臺就很難進行深入調查，最後出現審核不嚴的現象。而且二手車金融行業造假的情況也屢見不鮮，騙車、騙保、騙貸等欺詐問題十分盛行。」「所以風險控制重力在於防止欺詐。

騙貸基本屬於行業現象，如何避免就看各家的風控能力了。

由於國內沒有集中統一的抵押登記系統，不同的抵押物需在不同的部門登記，這就會導致登記信息的相對分散和不透明，增加了登記系統的登記難度。

貸後基本靠催收

很多信用比較差的用戶，在銀行借不到款項時，會選擇求助互聯網汽車金融。由此我們可以看出，互聯網汽車金融實際上和民間借貸沒有太大的區別。

因為借款人的徵信較差，所以借款行為也是存在著巨大的風險，一旦借款人未按時還款，就要依靠催收追回借款了。

催收分為幾種，一種是每天固定時間點打電話提醒；另一種是在借款人聯繫不上後，去其家庭、公司地址蹲點；最後如果依然找不到人，就通過車輛裡面的 GPS 定位，找到車後直接把車開走。

大公司基本都有穩定的催收團隊。花生好車通過直營加直租及保守的金融產品，搭建風控閉環。

車貸市場可細分為質押車和 GPS 車市場。質押車輛入庫，基本無風險；而佔比較高的 GPS車 市場，基本屬於信用貸，違約率極高，損失率可高達 20% 左右。

如果出現違約，我們會根據 GPS 定位去線下找車催款。有一些平臺可能會與第三方專業催收公司合作，採用的催收方式可能包括 24 小時跟蹤借款人、上門潑漆等極端方法。

然而，上有政策下有對策，在平臺高壓的催收下，借款人也會想出各種各樣的辦法躲債。你追我躲，一來二去，常常會上演千里追車追人的鬧劇。

一追一躲，這樣看來，二手車金融市場似乎無法形成閉環。而且在這種情況下，貸後催收的成本很高，給二手車汽車金融風控管理造成了很大的麻煩。

融易學金融學院將於5月25-26日在上海舉辦《汽車融資租賃風控反欺詐與貸後管理催收實戰研修班》幫助汽車融資租賃企業搭建完善的風控體系，提高業務人員產品創新能力與風控從業人員業務盡職調查、反欺詐、貸後管理與催收的風險防範能力。

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