原創首發 | 時代週報（Timeweekly）
文 | 梁紅玉
“‘你知道什麼是動物系嗎？動物系裡有個產品叫開心虎的......這些人凶殘、無情，拿著這麼多浸滿血的錢，肯定開心了。’”在此前的文章《起底714高炮：炒房團放貸，“雲追殺”催收，學生黨復仇》裡面，我們曾對地下現金貸平臺714高炮的產業鏈條進行深度剖析。
那個刀口舔血的開心虎及其背後的一系列“動物系”高炮平臺，倒了。
6月24日，人民日報《讓“套路貸”無路可逃》一文詳細記載了甘肅省蘭州市破獲"2.12"特大套路貸案件的情況。這起特大套路貸案件中，被抓獲的正是地下現金貸行業中一個重要的派系——“動物系”高炮平臺，這也是目前為止被破獲的最大規模的動物系高炮平臺案件。
動物系高炮平臺大部分都出自同一個套路貸犯罪集團，在這個集團裡面，目前已經抓獲218人，集團頭目王某某也被警方控制。在王的控制下，該犯罪集團通過放短週期、週轉快、高利息的714高炮，在8個月內，由2億本金滾動到189億的資金規模。套路貸的暴利背後，是該犯罪集團利用一環扣一環的“連環計”，用非法手段對借貸者的過度壓迫和榨取。
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借貸之“羊皮”，詐騙之實
困擾借貸者的開心虎、閃電狼等多個動物系的高炮平臺，及其背後的套路貸犯罪集團被連鍋端了。
日前，“甜兔”等動物系714高炮平臺背後的犯罪集團案件被甘肅省蘭州市公安局破獲。對於這起案件，蘭州公安的定性為2·12特大網絡“套路貸”犯罪集團案件。以王某某為首的犯罪集團在不到8個月的時間內，誘騙47.5萬餘人貸款，受害者遍佈全國各地。累計放款59.75億元、收回91.16億元，非法獲利31.41億元。截至案發時，該集團仍有尚未收回的待催收欠款本金14.7億元，逾期利息83.77億元，待收總額達到98.47億元。截至目前，公安機關已經抓獲218名犯罪嫌疑人，其中逮捕80人、刑事拘留14人。警方將繼續對未到案的嫌疑人進行抓捕。
經警方查明，“甜兔”的源代碼來自正規小貸平臺，他們買來進行源代碼改寫後，先後克隆開發了24個類似應用，已成功上線運行19個。該犯罪集團旗下還有閃電狼、節氣貓、網牛（新網牛、老網牛）、開心兔、蘿蔔、菠蘿快租、紅番茄、閃電虎、塗開心、開心龍、白菜、名片大全、雛鷹、白鴿（新白鴿）、開心虎、閃貓、花貓樂租、機貓等平臺。
央視315晚會曾經點名一批714高炮平臺“要錢更要命”，其中大多數都屬於動物系平臺，該犯罪集團的節氣貓、甜兔平臺也曾被點名。
714高炮平臺就是常見的套路貸之一。套路貸不同於傳統的高利貸，高利貸的目的是獲得高額利息，但套路貸打著“借貸”的名義不僅僅想要錢，更通過砍頭息和高額逾期費給借貸人增加虛假債務，通過暴力催收、問題協議等方式逼得借貸人走投無路；更有甚者，這些虛增的債務和暴力催收，逼得借款人選擇以輕生來逃避無法面對的壓力。套路貸平臺，常常打著“互聯網金融平臺”的旗號，以借貸之名，行詐騙之實。
甜兔等平臺背後王某某為首的犯罪集團，也是套路滿滿，十分擅長偽裝。
去年11月，蘭州市公安局民警李剛在網絡巡查時發現，一款在蘋果和安卓的下載量巨大的“甜兔”APP有大量評論稱其為“騙子軟件”。原來，“甜兔”由於不具備網絡借貸資格，便偽裝成菜譜類APP，誘導用戶下載安裝，打開APP頁面才能發現這其實是一個網貸平臺。
王某某的犯罪集團共計開發了1317個APP，其中不少是像甜兔這樣具有“AB面”的APP，下載前顯示的是菜譜、租房、天氣的“A面”應用，以便通過平臺的審核得以在應用商店上架；用戶下載打開後，才發現是誘導借錢的網貸平臺，呈現出真正的“B面”。
用戶下載安裝這些具有“AB面”的軟件之後，該套路貸犯罪集團別有用心設計的一環套一環的“好戲”才真正開始上演。
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被強行盜取的用戶信息
首先讓人防不勝防放的，是這些軟件背後如同強盜一樣強制盜取用戶信息的行為。
李剛對甜兔軟件進行惡意代碼檢測後發現，一旦安裝，軟件會強制獲取通訊錄、通話記錄、攝像頭等權限，且沒有任何提示。這些本來就“掛羊頭賣狗肉”的軟件通過惡意代碼非法獲取用戶手機通訊錄、通話記錄等全部權限，掌握用戶信息，然後以“消費墊付”為餌，誘導用戶借錢。用戶通過平臺借貸後，這些高炮平臺就能再以繳納“服務費”為名，收取高額利息和逾期費用。
去年10月，剛入職沒有積蓄的李琪琪看中了一款新手機，於是在網貸平臺“甜兔”上借了3000元。由於7天內李琪琪沒有及時還賬，在“甜兔”客服的推銷、引誘下，她又從“雛鷹”“閃電虎”等平臺處借錢，利息越滾越多，最終欠款高達15萬元。為逼迫李琪琪還款，該平臺使出了常見的暴力催收手段之一，群發PS的暴露照片給李琪琪的親友。
根據李琪琪回憶，“籤的合同不是貸款協議，而是墊付合同。借了3000元，實際到手只有2000元多一點。”根據警方調查發現，由於沒有貸款資質，犯罪集團在放款時不與受害人簽訂貸款合同，而是通過40多個殼公司與之簽訂所謂的“消費墊付合同”逃避打擊。且該犯罪集團下的平臺部分貸款的砍頭息甚至高達50%，受害人貸款1000塊，平臺以服務費名義先行扣除300元或500元，而貸款時間只有7天，逾期每天加收10%的利息。
通過砍頭息和高額逾期，套路貸讓受害人從幾千元負債在短短几個月內變成數十萬的負債；而該犯罪集團最開始只有2億本金，經過8個月（32個放貸週期）的套路貸行為，已經把資金規模滾動到189.63億的規模。犯罪集團通過這些高炮平臺刀口舔血攫取暴利的同時，平臺另一頭47.5萬的受害人卻被虛假的債務壓迫得無法正常生活，個人財富被犯罪集團掠劫一空。
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精準推送的圈套
這些套路貸平臺的可怕之處，還在於對有潛在借貸需求人群的“瞄準”。就像被某些外賣軟件監聽後針對用戶需求精準推送一樣，犯罪集團也利用大數據和互聯網技術對最有可能、最有需求借高炮平臺的人群，進行精準推送。
警方偵查得知，從2018年5月開始，該犯罪集團8個月內非法獲取了1197.6萬餘人的個人信息。除了通過自己平臺強制盜取用戶信息，該犯罪集團還與風控公司合作，非法獲取的用戶信息。並進行大數據分析、比對，篩選潛在客戶並進行評級打分，“符合貸款條件的客戶，向其精準推送貸款信息；不符合的，則將其信息再轉手賣掉”李剛說。民警分析，該犯罪集團所選擇的借款對象，有些是無節制消費群體，同時也有正當職業但手頭又不寬裕的群體。
一個套路貸平臺通過被販賣的用戶數據時刻盯著、等待著借貸者“上鉤”了，隨時準備掠奪借貸者的財富。而如果個人數據沒有達到這些套路貸平臺的要求，信息還要被轉手賣掉。還有什麼比這更讓人覺得脊背發涼？
高炮平臺的額度一般不會太高，平均只有幾千元的額度。一般來說，因為區區幾千元而需要借高炮平臺來維持的人，基本都是資金鍊因為各種原因斷裂的人。就像即將溺水而亡的人，誰還顧得上這由套路貸拋過來的“救生圈”從一開始就設下圈套。
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套路貸犯罪集團背後的“網”
犯罪集團頭目王某某之所以能在8個月內迅速做大規模，還得益於他的個人經歷和背後那張與他緊密協作的“網”。
據多名小貸行業從業者透露，王是某上市公司的實際控制人，此前是大型互聯網公司高管，深諳互聯網金融操作手法，也擁有豐富的人脈。根據蘭州警方的資料顯示，該犯罪集團與多家第三方服務公司合作：
著作權登記代理公司為20多個平臺軟件違規辦理著作權證，用於通過各應用商店審核上架；
銀行卡鑑權公司根據犯罪集團提供的基礎信息，違規查詢受害人的銀行卡賬戶信息、流水、使用情況等；
風險控制公司對受害人個人信息、銀行卡信息和銀行卡鑑權公司的鑑權結果進行風險評估，綜合評定受害人還款能力；
通過第四方支付平臺向受害人放貸、收款，以及下屬各公司之間轉賬。
此外，該犯罪集團最重要的催收環節也是外包出去的，而外包的催收業務更容易滋生暴力催收。王某某交代，集團的催收業務外包給河南鄭州、安徽亳州等地的24家催收公司。名義上他要求各催收公司不能暴力、上門催收，但私底下，王某某對這24家催收公司實行激勵機制。
“對催收公司業績進行排名，排名越靠前的，接下來獲得的業務量越大、提成比例越高。反之，進行業務處罰。”據辦案民警介紹，為獲得高額回報，這24家催收公司幾乎無一例外地採取了威脅恐嚇等暴力催收手段。“他們之間以合作分成的方式，形成了一個較為固定的利益集團，進而形成了方式更為隱蔽、更難打擊的新型‘套路貸’。”
著作權登記代理公司、銀行卡鑑權公司、風控公司、第四方支付平臺、遍佈全國的24家催收公司......這些金融行業各個環節的公司與該犯罪集團構成了一張龐大但又隱蔽的網。
“這起案件集合了網絡犯罪中非法竊取公民信息，電信詐騙中虛構事實及劇本，特別是黑惡勢力犯罪的暴力催收、敲詐勒索、尋釁滋事等等犯罪形式。可以說，集多種犯罪表現和手段於一身，具有極大的欺騙性。”甘肅省公安廳副廳長、蘭州市副市長、市公安局局長肖春說。
但是，王某某領帶的套路貸犯罪集團旗下所擁有的高炮平臺也只不過是19個，相對於整個行數千家高炮平臺來說，如九牛一毛。地下現金貸、套路貸的產業規模遠比我們肉眼可見的要龐大。
除了動物系，別忘了這個行業還有還有好運系、戰神系、民眾系、偽民眾系、上上籤系列、外羅系列等高炮平臺也在進行著如上面所說的套路貸行為。315集中曝光714高炮平臺後，又衍生出借貸週期只有6天、5天甚至4天的“加農炮”等平臺。
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編輯 / 沈寂
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“
如果可能、那就走在時代的前面
如果不能、那就同時代一起前進
但決不要落在時代的後面
”
——布留索夫
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