'“零首付或一成首付”買車靠譜嗎？小心點！這其中水太深'

河南商報見習記者 馬千惠/文 見習記者 左冬辰 圖

“車險、購置稅首年全免，一成首付購新車！”“新車零首付，租車三年免費送！”

“這輛車原價25萬，首付只要2.5萬元，服務費4000元，車險、購置稅首年全免。”某汽車融資租賃服務平臺宣傳頁面上的購車資費表十分引人注意。

市民正在瀏覽某家主打“以租代購”模式的汽車新零售網站

諸多條件猛的一看如此誘人，吸引了不少想買車手頭卻不寬裕的消費者。但以租代購是否如宣傳般划算？這種模式有沒有風險呢？

“以租代購”VS“分期貸款”

隨著人們生活水平的不斷提高，消費者對於汽車的需求急劇上升，為了滿足不同需求，市場上衍生出來了多種購車模式，以租代購就是其中一種。

所謂的“以租代購”，是指客戶在進行了信用審核後，僅需繳納一小部分首付甚至是零首付，每月按期繳租，待合同期年限到，汽車融資租賃公司便會將汽車過戶給車主。

某家主打“以租代購”模式的汽車新零售實體店，店內的廣告語稱“1成首付”、“0保證金”

不同平臺、不同信用值合同期限略有不同，主要大致分為兩種，一種是繳租三到四年，但一年以後便可過戶；另一種是汽車租金完全繳納後才可過戶。

傳統意義上的“分期貸款”，是指由商業銀行與保險公司構建的汽車消費按揭貸款，由汽車廠商或其他機構與銀行構建的分期付款金融服務模式。

簡言之，“以租代購”的租金是繳納給汽車融資租賃公司的，而“分期付款”的錢是繳納給銀行的。

由於“以租代購”是個人與公司之間的貸款行為，所以存在門檻低、手續便捷、提車快等優點，但近年來汽車融資租賃市場魚龍混雜，消費者在享受便捷服務的同時面臨著“車財兩空”的隱患。

以租代購深受90後喜愛 收入不能影響生活質量

近日，河南商報記者採訪了多位有購車意向的90後、80後、70後這三類人群，其中推崇“早買早享受”主義的90後，對以租代購這種新型購車模式最為喜愛。多數90後認為，這樣的購車模式可以緩解購車壓力，購車時不再因存款少而囊中羞澀，只要月收入達標就可以提早享受到超出存款水平的愛車。

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在貿易公司做銷售的90後小張新婚不久，由於自己和妻子都有用車需求但家中只有一輛汽車，再添置一輛新車對於這對“月光”夫妻來說壓力很大。

偶然間小張發現了“以租代購”這一新型消費模式，從註冊、選車、信用審核僅用了一天的時間。價值11.08萬的奔騰汽車，無需繳納首付、購置稅、首年保險、上牌過戶費等。全程下來，只需繳納3000元的服務費和3548元的租金就可以將愛車開回家，這讓小張欣喜不已。

但由於這種購車模式在約定期未到達前，車主屬於融資租賃公司並不在自己名下，這讓很多人感到十分沒有安全感，並不接受這種購車模式。

租賃車多為庫存車 丟車成為汽車融資租賃公司的家常便飯

如此優惠的政策，汽車融資租賃公司利潤點在哪裡？

曾經營汽車融資租賃公司的陳先生向河南商報記者透露，由於庫存車有的存在一些問題或銷售滯緩，為去庫存會給經銷商最優惠的價格，於是庫存車成為了很多小型汽車融資租賃公司的最佳選擇。

據瞭解，融資租賃公司在貸款時，銀行給其的貸款費率是十分優惠的。資金實力雄厚的公司會用自有資金來為客戶進行貸款服務，但多數公司僅為客戶墊付少部分首付以賺取利息差。除此以外汽車的後期服務，以及金融服務費也為這類公司賺取了少部分利潤。

賺錢套路如此簡單，陳先生為何會選擇退出呢？

陳先生向河南商報記者透露，租出去的車經常突然消失。由於盈利模式的特殊性，資金回本週期較長，盈利還沒放進口袋，車就丟了。

為了更好地管理公司的租賃車輛，每輛車都安裝了GPS定位，但是無論安裝在哪裡都能被租賃者拆下來，緊接著租賃者就會以近期資金緊張為由拒絕繼續繳納租金。“對於我們這種公司來說，丟車跟家常便飯一樣，為了讓租賃者找不到定位器，最多時我能安裝三個。”

為此河南商報記者走訪了彈個車鄭州新通橋店，在店中記者瞭解到，由於彈個車的信貸體系接入了阿里的評價系統，客戶可以通過支付寶申請彈個車貸款，商家可以依據阿里大數據作為評測標準，通過支付寶信用來規避失信丟車風險，但小型的汽車融資租賃公司並不具備這個能力。

謹慎參與汽車“以租代購”活動 稍有不慎將車財兩空

“現在這類業務一直遊走於法律的邊緣，稍有不慎就違法了，所以很多小型的汽車融資租賃公司都藏身於各大洗車行以及汽車俱樂部。”若租賃人逾期繳納租金，汽車融資租賃機構需要收回汽車或追回欠款，但是在追回過程中如果方法過激，很容易被警方認定為是“強行收車”，該行為屬於違法行為。陳先生向河南商報記者透露，這是他退出汽車融資租賃行業最重要的原因。

河南商報記者記者在網上發現，不少網友發帖指控汽車融資租賃公司的不正當經營行為。對此，河南春屹律師事務所主任張少春律師分析認為，合同系雙方自願協商一致達成的共同合意，不違反法律法規即對雙方均有約束力，目前並無法律明文禁止汽車“以租代購”業務。

但是，該項業務發展存在如下潛在法律風險：首先，對消費者來說，因合同約定在未還清本息之前，汽車所有權歸商家，一旦商家出現其他經濟糾紛而出現被法院查封等情況，可能面臨車、錢兩空的局面。

其次，對商家來說，並非所有的車主都有持續還款的能力，如出現逾期還款，車主可以起訴維權，但實踐中往往存在商家委託第三方“強行收車”，該行為目前普遍被公安機關界定為違法行為，如性質嚴重的，可能追究刑事責任。（編輯 華麗娟 施尚景）