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《中國經濟週刊》記者 鄒鬆霖 | 北京報道

當“金融服務費”幾個字蹦出來的時候，大概所有的4S店和車企們都虎軀一震。

至少奔馳如此。

4月14日，當事件焦點從發動機是否存在質量問題轉移至“金融服務費”——一筆進入私人賬戶的1.5萬元奔馳金融服務費時，這次奔馳迅速反應，當日即發表聲明稱：一向尊重並依照相關法律法規開展業務運營，不向經銷商及客戶收取任何金融服務手續費；梅賽德斯-奔馳公開並反覆要求經銷商要誠信守法，確保消費者的合法權益。

很快，4月15日晚，銀保監會表示對此高度重視，已要求北京銀保監局對梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司是否存在通過經銷商違規收取金融服務費等問題開展調查。

奔馳4S店收取的所謂金融服務費究竟有什麼貓膩？奔馳和4S店在其中分別扮演著什麼角色？

2019上海車展奔馳展臺 （《中國經濟週刊》記者 王雨菲 攝）

圖為女車主在西安利之星奔馳4S 店哭訴購車維權經歷的視頻截圖。(圖片來源：新浪微博)

4S店車貸背後的商業邏輯

在媒體曝光的西安奔馳漏油車事件女車主與奔馳4S店高管溝通的一段錄音中，女車主對“金融服務費”發出質疑，在於原本以為分期購車只需要付較低的利息，沒想到在未提前告知的情況下還要收取1.5萬元的金融服務費，卻並沒有享受到任何服務，且這1.5萬元只能轉入私人賬戶。

“這是我不知情的，騙取的，誰代表你們收的這筆錢？這筆錢流向何處？1.5萬元是什麼計價標準？”

一問激起千層浪，引起眾多車主的極大共鳴。一筆“金融服務費”，過去讓幾乎所有買車人啞巴吃黃連，有苦說不出，現在，終於讓4S店、車企無言以對，無話可說。

一些疑點頗具玩味：客戶明明可以付全款，為什麼要極力推薦金融貸款？金融服務費為什麼進了私人賬戶，沒有發票？

“現在的4S店，賣車就是交個朋友，靠賣車本身掙不到什麼錢的，都是靠維修和賣配件掙錢。”某一線汽車生產、銷售集團經理劉凱向《中國經濟週刊》記者介紹說，因為現在汽車的出廠價十分透明，各大車企在官網都有所公佈，汽車銷售利潤有限，大概2%—3%左右。4S店真正掙錢的地方，在銷售各種各樣的服務套餐，包括按揭、融資租賃、上車牌、搖號、上保險等。“對於4S店而言，辦分期貸款購車的利潤比全款購車要高，銷售人員的提成也高，因此，在客戶購車時，4S店都會盡量推薦做分期。”

這樣，4S店還能“理直氣壯”地收取一筆金融服務費。

西安女車主就是這樣被極力推薦使用汽車貸款的——算下來非常便宜。按照這次購車所使用的奔馳金融官網給出的金融計算器計算，如選購建議零售價54.58萬元的梅賽德斯—AMG CLA45的一款車型，在首付30%為16.374萬元，分期36個月的情況下，利率3.99%，月付款11278元。

但問題是，在一至五年貸款基準利率4.75%、五年以上基準利率4.9%的情況下，奔馳金融的汽車貸款利率何以如此之低？尤其是，汽車金融公司還需要從金融機構獲得授信，其資金成本遠高於此標準。

答案在於汽車金融公司的貼息。汽車金融公司與4S店之間通常簽有協議，即客戶承擔3%的利率，汽車金融公司補貼5%-7%左右的利率。以此，實現“多贏”。

貼息會讓消費者覺得享受實惠，利於多賣車，車企會賺錢；4S店也可以鑽空子收手續費賺錢，在這個套路中，廠家和4S店都賺錢了。

汽車金融公司當然不會白白便宜4S店，手續費是金融產品提供商（奔馳汽車金融）與大區銷售、代理以及4S店都需要分成的利潤。

在業內看來，這早已是公開的商業模式，即通過低利率吸引消費者辦理分期貸款業務，但賺取的是服務費+利息，實際上，所謂的服務費就是變相收取的利息等相關費用。

至於提供了什麼服務，劉凱說，“你可以這麼理解，我幫你辦了這個手續，在手機上辦理、在文件上簽字，哪怕只是花了5分鐘時間，這也是一種服務唄。事實上，誰也不會計較有沒有真正提供服務”

而消費者因為辦理了消費貸款，在車子的價格上能享受小幅度優惠。

看起來像是多贏的局面。但關鍵在於，這筆費用進入了4S店私人賬戶，沒有發票。

這就涉嫌偷稅漏稅了。當前，西安市稅務部門已介入事件調查，調查組人員認為收取所謂金融服務費並不開具發票涉嫌偷稅漏稅，具體取證仍在繼續。

4S店之灰色收入源泉：金融服務費、強制保險

在業內看來，西安利之星堂而皇之收取費用，並非孤例——4S店打著汽車金融公司的旗號亂收費現象十分普遍，這已是行業慣例，早已見怪不怪。

多家4S店從業者向《中國經濟週刊》記者表示，金融服務費現在已然是汽車銷售的潛規則行為，只是有些叫法不一樣，有些4s店叫做“服務費”、“諮詢費”之類的，總之是巧立名目。簡單地說，就是油水、灰色收入，還必須現金給。

吉林一位4S店銷售人員告訴《中國經濟週刊》記者，金融服務費是辦理貸款時都會收取的，一般也叫手續費，這是4S店賺取費用的一部分。費率和利率標準由店裡根據貸款金額和貸款比例定，“各個地方不太統一，收多收少，看你找到的關係硬不硬。”

湖南的一位消費者爆料稱，近半個月在長沙買車詢價，沒有不收這個費用的4s店，這也意味著不交這個錢根本沒法在長沙買到車。

而這一現象，幾乎在任何品牌車企都有。一位寶馬車主網友爆料稱，2016年去寶馬4S店買車，本來準備全款買，錢都準備好了。銷售硬說貸款好，貸款利息比房貸還低，99%的人都貸款買。“當時我們也不懂就按照銷售說的辦了，結果提車時說有貸款服務費一萬塊，沒辦法只有交了，不交不能提車，辦理之前提都不提有貸款服務費，辦理完以後就說有服務費了。”

汽車業內人士普遍認為，這種金融服務費的收取按規定必須要取得相關金融許可證才可以收取，很明顯4s店不具備這種資質，那麼這種市場經濟模式下的變相收入便成為了整個4s店行業的灰色收入。這種行為的違法性十分清楚明瞭。

這恐怕也是銀保監會此次介入調查的主要原因。

在此之前，4S店的“金融服務費”問題在一些地方，已經引起了監管以及司法部門的注意，但處罰的力度顯然不懼殺傷力。

2018年初，北京市海淀法院網發佈了一篇題為《對汽車金融服務費說“不”》的案件快報，提及一起判例。海淀區法院明確表示：“汽車銷售公司自行收取金融服務費並無任何法律依據，應當退還。”

2017年4月底，合肥市工商局接到舉報稱，合肥通源豐田汽車銷售服務有限公司存在違規收費情況，該市工商局對此進行立案調查。經過調查，2017年1月至6月，通源公司通過“豐田金融”按揭貸款銷售汽車總計100臺，並從100位消費者中收取金融服務費總額417,400元，扣除繳稅及退還部分消費者金融服務費外，違法所得共計337010.66元。

合肥市工商局最後認定通源公司收取金融服務費的行為構成附加不合理條件的違法行為，開出70餘萬元罰單。

但70萬元，不過一輛車的價錢。

汽車金融市場亂象不只在汽車消費貸款環節，還有汽車保險。

最典型的就是購車時強制購買保險。

深圳車主楊女士告訴《中國經濟週刊》記者，日前，她在4S店看中了一款車型，但如果要買這輛車，就必須要在4S店買保險，其中包含盜搶險、劃痕險等險種。

這種強制買保險的情況在全國各地的4S店都不少見。4S店強制買保險，是否是為了辦理保險業務的返利？

業內人士給出了否定答案。實際上，4s店強制買保險，保險銷售返利僅僅是蠅頭小利，以10多萬的車舉例，保險費用就5000-6000，就算30%返利，也就1000多的利潤。一個月賣100臺車，才10萬的利潤，這完全不夠汽車4S店的運營開銷。

真正看中的其實是在本店投保的後續利益。在一家4S店投保，那麼一旦車子發生任何需要保險公司理賠的損傷，車主自然是到保險公司指定的店進行維修，這家店就是購車的4S店。

維修保養才是現在大多數4S店進賬的大頭，而維修的費用都是保險公司買單。經過保險公司和4S店談判與分賬後，實現保險公司和4S店的雙贏。

新媒體編輯：王新景

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