Hi，又見面啦！
研究理財的小夥伴都知道，保險是資產配置中重要的一項，可提起商業保險，很多小夥伴都有點懼，為啥呢？
做理財規劃師之前，我也挺怕的。總感覺保險是騙人的玩意兒，買之前代理人說的叭叭的，啥都能賠，買之後發現有那麼多密密麻麻的細節條款，哪哪都不賠，可壓根特麼沒人給我說過！
還有更憋氣的，老媽給我買的XX重疾險都交了兩年了，還一直認為是個大病就能賠。
……
更別提，動不動上新聞頭條的都是XX保險公司拒賠，真正賠付的反倒沒人關注。
新聞多了，老百姓一交流，就產生了“保險坑人”這種念頭，買了不賠還買啥啊。
其實，保險公司理賠是一個正常的環節，不算什麼新奇事兒，不上新聞也是正常的。
那為啥上新聞的這麼多？保險公司理賠這麼困難嗎？難道能賠付的也故意不賠？
這篇我們就來說說保險公司拒賠的那些事兒。
商業保險為啥買了不給賠？怎麼避免這種錢花了不少，卻沒得到保障的坑？
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常有朋友急切地問我：
“圈圈，我買的XX保險，跟我說XXXXX都能賠，是真的嗎？”
“我記得當時代理人跟我說能賠將近100種的病，為啥這麼多種，還不包括你說的高發重疾呢？”
告訴大家，一定切記下邊這句話：
保險理賠嚴格依據合同條款來，代理人說的再好，保險法也要依據合同來執行。
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賠不賠，看合同條款，不是哪家公司名氣大小決定的，也不是代理人的承諾決定的。
該賠付的，保險公司肯定不會差事兒；不該賠付的，保險公司就是一毛也不會出。
只有弄懂了自己買的究竟是啥，才算不辜負花出去的錢，和你想為家人承擔的這份責任。
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2018年保險行業單單是人身險的賠款和給付金額就已經達到6400.56億元。
如此鉅額的理賠數據也告訴我們，保險公司是認真的，該負的責一點也不會少。
那麼，如果買了保險很不幸又不能得到理賠，是哪裡出了錯？
圈圈總結了常見的幾個拒賠原因：
01
不在保險責任範圍內，不賠
我們買的每一份保險，都有對應的保險責任，也就是能賠償的責任範圍。超過責任範圍的，一律不賠。
例如一個人生病住院了，這個時候就算之前買了意外險，也不會得到賠償，只有醫療險才會賠。
為啥？
因為不是意外險賠付的範圍啊，這是醫療該管的事兒。
再比如一個人意外車禍身故，醫療險是幫不上忙的，這時候意外險就會派上用場。
02
責任免除，不賠
責任免除，是指保單已經列的明明白白的一些不賠的範圍，比如：
保險公司控制不了的一些大災難，核輻射、戰亂等，
違法的犯罪行為，比如酒駕、故意傷害等。具體險種不同，免除條款也不相同。
違反社會公德的行為。比如吸毒死亡、或非工作原因感染艾滋病等。
在這裡，圈圈也建議大家同等保費和保額的情況下，儘可能選擇一些免責條款範圍小的產品，保障範圍比較廣。
03
帶病投保/故意隱瞞，不賠
帶病投保/故意隱瞞的情形違反保險合同的如實告知義務，根據法律規定，保險公司有權不賠。
《保險法》第16條：
投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。
也就是說，假如一個人買保險之前故意隱瞞身體異常情況，那麼保險公司對於合同解除前發生的保險事故，可以不賠，不給付保險金，同時也不退還保險費。
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沒錯。
因為保險合同的簽訂遵循“最大誠信原則”。
因此，投保時一定要把自己身體曾經的異常情況如實告知給代理人，不要有任何僥倖心理哦。
插一句“芝士”：
【不可抗辯條款】自保險合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同；如發生保險事故，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
我國《保險法》規定有2年不可抗辯期，目的是保護廣大投保人/被保人。但這並不是鼓勵帶病投保哦！ 如果蓄意“騙保”，法律也會公平裁決的。
一切遵循誠實守信原則哦~
04
等待期內出險，不賠
等待期又叫觀察期或免責期，是指在保險合同生效後的指定期間內，保險公司不用承擔賠償責任。
說人話就是，即使翠花買了一份保險，在這段期間她生病了，保險也不會賠。
這是防止投保人帶病投保或者其他惡意騙保情況。
等待期通常針對重疾、醫療險設置，以下是常見險種的等待期，可以參考一下：
重疾險等待期：一般在90-180天之間
醫療險等待期：一般30天，也有個別更久的
定期壽險等待期：一般在90-180天之間
05
無法提供理賠資料，不賠
在申請理賠時，保險公司會告訴大家，需要準備哪些資料。
如果理賠資料準備不齊全，造成保險公司取證困難，可能就無法進行理賠。
06
未超過免賠額，不賠
什麼是免賠額？舉個例子。
翠花買了一份百萬醫療險，免賠額為1萬元，看病花了9999.99元，就差那麼一丟丟，可保險公司就是不會賠
這裡也提醒大家，並不是說免賠額為0的產品就一定比有免賠額的更好，各有各的優勢。
比如，時下特別火的XXXX百萬醫療，1萬免賠額（重疾0免賠），最高賠付600萬；而0免賠的XXXXX，最高保額為1萬。
我們會發現有免賠額的, 往往比0免賠額的保額更高。
這時就可以做一個醫療險組合，零免賠的小額醫療險+有免賠額的百萬醫療~
這樣，既有了0免賠的低門檻，又擁有百萬額度的保障，這就是一個比較不錯的醫療報銷類保險小方案，完美解決社保以外那部分費用。
以上就是最常見的保險不賠的原因。
大家一定要注意，自己購買互聯網短期險的時候要仔仔細細看保險條款，不要看了簡介就入手哈。長期的險種一定要找一個靠譜的代理人，對比多家的產品再決定，沒有比較就沒有傷害！
PS. 注意細節，很多保險隱形的“坑”都在條款裡哦~
