很多人第一次買保險，都會被保險的複雜性所嚇倒。

打開合同條款，隨處可見 100 多種疾病，很多病根本都沒聽過，到底哪款保險才好呢？

為了營銷的需要，保險公司又劃分出重疾、中症、輕症，不僅賠付比例不同，而且理賠條件各異。

面對重疾險的疾病種類，有什麼挑選的祕訣嗎？特定疾病要不要選，怎麼選？

今天我們就重點談談 重疾險病種那點事。

主要內容如下：

• 重大疾病怎麼挑？該看哪些？
• 掌握 2 點，輕症、中症絕不選錯！
• 特定疾病是什麼？需要考慮嗎？

一、關於重疾險，這兩點要知道！

現在市面上重疾產品越來越多，無論是購買哪款重疾產品，以下這兩點都一定要知道，不然很容易買到不合適的產品。

1、重疾險病種，越多越好嗎？

現在的重疾險，很多都保障上百種疾病。如果只看病種數量，很容易會陷入“病種多=保障好”的誤區。

其實早在 2007 年，保險行業協會就制定了 成人重疾險 的病種標準，對 25 種常見重疾進行了統一規範，並且要求所有重疾險都必須包含最高發的 6 大重疾：

• 惡性腫瘤
• 急性心肌梗塞
• 冠狀動脈搭橋術
• 腦中風後遺症
• 終末期腎病
• 重大器官移植術

根據過往的理賠數據，6 大重疾能佔到重疾險 80% 的理賠，25 種重疾甚至能佔到 95%。這些疾病可以說是重疾病種的核心。

另一方面，病種數雖然越來越多，但也可能含有一些湊數的病種，比如埃博拉病毒、瘋牛病等，這些疾病在我國非常罕見。

因此並不能說，100 種重疾就一定比 80 種好，我們更應該關注病種的質量，而不是病種數量。

2、重疾險不是確診即賠

很多人都以為重疾是確診即賠的，然而事實並不是這樣。深藍君以前 25 種重疾為例，基本可以分為 3 類：

• 確診即賠：3 種
• 實施某種治療才能賠：5 種
• 達到某種狀態才能賠：17 種

如圖所示，只有少部分病種是確診即賠的，其它的要麼實施某種治療，要麼達到約定狀態才能賠。

以腦中風後遺症為例，必須確診 180 天以上，而且還要符合對應的後遺症才可以理賠。

所以，千萬不要以為得了重疾就能賠。如果自己不夠了解，理賠時就很容易產生“保險都是騙人的”這種想法。

二、重疾病種，該如何挑選？

目前，幾乎所有重疾險都會包含 25 種高發重疾，這些疾病已經佔據絕大部分的理賠。

因此，重疾病種的挑選空間並不大，大家注意以下兩點就好。

1、6 種重疾有年齡限制

雖然 25 種重疾的疾病定義是統一的，但其中有 6 種，保險公司可以在理賠年齡上做出限制。深藍君以市面上的熱銷產品為例：

直接說結論：

• 對於 0 - 3 歲孩子：大多數產品都不保障雙耳失明、雙耳失聰、語言能力喪失。
• 對於老年人：有一些產品對阿爾茨海默症、運動神經元病、帕金森病只保障到 70 歲。

在這 6 種重疾中，大家要特別注意 帕金森病 和 阿爾茲海默症（俗稱：老年痴呆）。

這兩種疾病在老年人中非常高發，如果你買的是終身型重疾險，最好能在 70 歲後繼續保障。

2、關注家族病史

雖然說，25 種重疾以外的患病率很低，但也不是說這些疾病就毫無價值。深藍君建議，有家族病史的朋友可以適當關注。

比如，家裡曾經有人患過 Ⅰ 型糖尿病，那麼在挑選產品時，就可以重點看一看是否包含這個病種。

總的來說，在保費差不多的前提下，重疾病種肯定是多多益善，但如果為了一些發病率很低的疾病，而多交很多保費，那就得不償失了。

三、輕症和中症，又該怎麼選？

重疾的理賠條件都是比較嚴格的，甚至有人質疑重疾險是“保死不保生”。為了迎合市場需要，保險公司陸續開發了 輕症 和 中症，來降低理賠門檻。

輕症和中症，本質上就是早期的重大疾病。在還沒有發展成重疾以前，保險公司也會按一定比例理賠，比如輕症賠付 20% - 45%，中症賠付 50% - 60%。

相對重疾而言，輕症和中症並沒有國家統一標準，因此挑選難度會更大一些。

挑選要點 1：高發病種，覆蓋越多越好

根據近年來的理賠數據，同時結合 6 大高發重疾，我總結了如下 11 種高發輕症和中症。

可以看到，不同公司對高發疾病的覆蓋都有一些差異。如果一款產品缺少多種高發疾病，建議大家謹慎購買。

不過也有一些特殊情況，比如圖中標註顏色的三項都和心肌梗塞有關。

我詳細分析過，最好包含不典型心機梗塞、冠狀動脈介入術，而微創冠狀動脈搭橋，有的話是錦上添花，沒有也是可以接受的。

挑選要點 2：關注疾病理賠要求

目前，各家保險公司不但保障的輕症中症病種不一樣，而且在同一種疾病的理賠要求上，也或多或少存在一些差異。

深藍君就以比較高發的中症腦中風為例，不同的產品就有以下 4 種理賠要求：

所以如果你非常關注 腦中風，就可以選擇腦中風疾病理賠條件比較好的。同樣的道理，如果你在意心臟病，也可以選擇相關病種寬鬆的產品。

不過深藍君要提醒大家，幾乎沒有產品會所有病種都寬鬆，例如有時候腦中風寬鬆，但是心臟病卻嚴格。

除了病種，我們還要考慮賠付比例、賠付次數等其他因素。

總之，在輕症和中症的挑選上，一定要結合自己的實際需求，並沒有標準答案。

四、特定疾病，重不重要？

現在重疾險的疾病保障越來越豐富，一些公司為了增加產品的競爭力，還會增加特定疾病的保障。

1、高發特定疾病，都有哪些？

所謂特定疾病，就是考慮了不同人群的高發疾病，比如男性的肺癌、女性的乳腺癌、孩子的白血病等，具體如下所示：

如果得了這些疾病，一般可以額外賠付 30% 甚至 100%，讓人覺得更有針對性，也更有安全感。

2、特定疾病，是否值得買？

既然特定疾病有這麼多優點，那是否值得買呢？下面我們來對比兩套方案。

從上圖中，我們可以看到兩個方案的不同：

• 方案一：康惠保旗艦版，附加特定疾病。如果發生 7 種特定疾病，可以額外賠付 9 萬，一起購買也比較方便。
• 方案二：康惠保旗艦版 ，搭配老版 康惠保。只要罹患 100 種重疾，都可以額外賠付 10 萬，沒有限定在 7 種特定疾病，保障範圍更廣，價格也差不了多少。

毫無疑問，有特定疾病保障會更全面，但是考慮到價格，也不是非附加不可。

在過去，我對 男性特定疾病、女性特定疾病 都有過詳細的測評。大家如果感興趣，可以點擊查看。

另外，現在保 20/30 年的兒童重疾，大部分都有兒童特定疾病。罹患這些特定疾病，都能額外賠付一倍保額。

比如媽咪保貝，就覆蓋了白血病、嚴重腦損傷、重症手足口、重症肌無力等 15 種高發疾病，非常全面。

這類產品每年只要幾百塊，非常適合給孩子增加保障，在《2019最新兒童重疾險》中，我們也整理了許多優秀的產品。

五、寫在最後

經過多年的升級迭代，重疾險從最開始的只保 4 種疾病，發展到現在 100 多種，病種數量的增加，無疑擴大了我們的保障範圍。

但深藍君也希望大家瞭解，買保險一定要綜合來看，除了掌握正確的病種挑選思路，還要考慮產品的價格、賠付條件等。

過去我也測評了不少高性價比的重疾險，點擊我頭像，私信回覆：重疾險，就可以自動收到文章推送。

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願大家都能買到合適的保險：）

文章來源：微信公眾號“深藍保”

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