近日，一篇在杭州網上的帖子，火了。題目是“寒心！杭州網友給爸爸買了防癌險，投保後癌症降臨，保險公司卻拒賠了……”。大意是講某客戶在某寶上為老父親買了一份防癌險，不幸得了直腸癌。保險專員於是上門詢問情況，要看以前的體檢報告，並不動聲色的一張張拍照。最後，表示因未如實告知“囊腫、結節”，因此拒賠並做退保處理。

順便說一句，該案如果如實告知，部分公司會拒保，部分公司可能會除外，可以多試試。

來源於網絡

來源於網絡

關心這件事後續發展的朋友可自行跟蹤，此處無意討論該案，只是想借此說說核保時的調查問題：為什麼不在核保時調查？不是有體檢報告嗎？

其實啊，理賠時才調查是有原因的。小理賠可能調查也可能不調查，因為調查要花不少錢。那大理賠呢？必定調查。特別是如果剛過等待期，或者投保後一兩年內發生的大理賠，通常會查個底兒掉。那這樣調查有意義嗎？對保險公司來說，特別是投保時看似告知寬鬆，調查內容模糊的保險公司，還真能發現不少未如實告知的情況，引出不少麻煩，甚至官司。後續即使客戶勝訴，心情也是大大的不爽，直斥保險騙人。

那到底“為什麼保險公司不在投保時做詳細調查呢？”，“是不是為了拒賠？“，“是不是為了做個坑讓我跳？“

來看看保險公司是怎麼個算盤？

• 員工：頭兒，您說客戶投保時，咱也不知道客戶的健康狀況，要是出現故意帶病投保的咋辦？
• CEO：你有啥好主意！
• 員工：咱多調查調查唄。老家、現住地、曾住地、現在的公司、以前的公司都查查不就行了，您說是吧？
• CEO：好主意。
• CEO：調查完怎麼也得花個幾萬吧，要是調查完不合格，咋辦？這調查的花的錢誰來買單？
• 員工：這？我也不知道， 客戶肯定不願意。
• CEO：我來付？單子沒進來，白花錢，讓我來買單？
• 員工：不能！那還有可能可以承保呢，是吧，頭兒？
• CEO：對。那這個錢算在客戶的保費裡？哦，對，應該55分，客戶一半，我一半，對吧？
• 員工：嗯嗯（拼命點頭）
• CEO：你覺得客戶願意花這個錢？明明健康告知都告訴你了啊，你非要到處調查，我又沒讓你去查，又沒騙你，是你自己願意去的，為啥找我要錢？不給！！
• 員工：也是啊。那咋辦，不調查萬一真被騙了咋辦呢？
• CEO：所以啊，最大誠信，如實告知。我信你，你信我，大家都能省點兒。理賠的時候我再查查，你是如實告訴我的，所以沒啥可擔心的，是不？
• 員工：這倒是。
• CEO：咱再設個兩年不可抗辯期，你有啥忘了的，趕緊告訴我，我趕緊處理。過了時間我就不能不賠。
• CEO：當然了，你沒告訴我，到時讓我發現了，最多我不解除合同，但是，這個病就不賠了。
• CEO：如果是重大失誤沒告我，讓我發現了，我也不賠，但是退你保費。
• CEO：如果是故意不告我，讓我發現了，就不賠，解除合同，也不退錢。
• 員工：嗯嗯，似乎也是個方法。

如果您是保險公司，面對著海量的客戶，如果在核保的時候去做大量的調查，公司怕是真的不好開下去了，是吧。

有沒有可能投保時調查？

我覺得可能性不大，因為保險公司也不敢說能完全調查透徹。後期調查是能查到最好，查不到也盡力了。而前期調查，如果有遺漏，而這個遺漏又恰恰導致理賠呢？哪個員工願意擔負這種責任呢？

不過，有一種可能，在未來的某一天，可以做到事前調查。那就是所有客戶的個人信息面向保險公司開放，支付寶、社保、醫院、公司...通通信息聯網，保險公司有權調取，這樣費用將大大降低。可是，您願意嗎？