人吃五穀雜糧，誰也無法保證自己一輩子不生病。

為了防範因重大疾病造成的財務危機，重疾險應運而生。

但重疾險種類繁多，有終身的，有定期的，有返還的等等，大多數人都挑的雲裡霧裡，想找到一款適合自己的，實屬不易。

今天保哥就從4個方面為你全面解讀重疾險，這篇文章值得每個想買重疾險的朋友，在購買前仔細閱讀。

一、 為什麼要買重疾險？

保哥先帶大家看一組數據：

根據國家扶貧辦建檔立卡數據顯示，2015年底全國貧困戶中因病致貧的佔44.1%。在貧困戶中，幾乎一半是因病致貧。

一場重疾，輕則十幾萬重則幾十萬的花銷，幾乎是普通人一生的收入。

除此之外，治療重疾期間的護理費、營養費以及修復期間的調養費都是花銷。

如果生病的人是家庭經濟支柱，那麼整個家庭在治療期間和修復期間的收入損失，也是一筆變相支出。

所以，重疾險的功能，一方面是應對重大疾病造成的財務危機，另一方面是彌補治療期間的收入損失。

舉個例子：

假設小A被診斷出重疾，看病共花費了55萬，由於小A之前買了一份100萬保額的重疾險，那麼小A就可以用100萬中的55萬治病，剩下的45萬，小A的家人可以繼續原有的生活水平，不用賣車也不用賣房，孩子的教育也不會受影響，這是重疾險最重要的作用。

二、重疾險保什麼？

隨著重疾險的升級換代，在保障責任上的PK已經有點白熱化了，想佔有性價比NO.1的寶座，著實有些困難。

也正是因為產品競爭日益激烈，我們消費者更要有火眼金睛，從眾多產品中，識別出那些“貨真價實”的好產品。

一款重疾險，如果我們只看兩點來對比產品的話，就要看保障責任和免責條款。

保障責任告訴我們保什麼，免責條款告訴我們不保什麼，看懂了這兩部分，也就搞清楚了一款重疾險的核心。

重疾險的核心保障一般包括重症保障、中症保障和輕症保障，這三者的區別如下：

1.重症保障

早在2007年，保險行業協會就制定了成人重疾險的病種標準，對25種常見重疾進行了統一規範，並且要求所有重疾險都必須包含高發的6大重疾：

惡性腫瘤、急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術、腦中風後遺症、終末期腎病、重大器官移植術

根據理賠數據，6大高發重疾佔到了保險理賠的80%，25種常見重疾佔到重疾理賠的95%，換句話說，這些疾病就是重疾病種的核心。

所以，直接給結論：

不管是保障80種重疾，還是100種重疾，核心保障區別不大，都包含25種常見重疾。

在挑選重疾險時，重疾病種並不是我們挑選重疾險的核心考量因素，僅作參考即可。

2.輕症保障

輕症是指那些沒達到重疾理賠標準，但同樣需要花費一筆錢的疾病，比如極早期惡性腫瘤或惡性病變、輕度腦中風等。

輕症保障可以讓我們早發現早治療，緩解因治療費用不足而延誤病情、使病情惡化。

由於保險行業協會沒有對輕症進行統一規範，所以輕症保障差異非常大，因此，一款重疾險產品是否包含高發輕症以及輕症賠付比例，可以作為我們挑選重疾險的一個比較重要的考量因素。

需要注意的是，有些產品還包含中症保障，中症是指那些比輕症重，但還沒達到重症賠付條件的疾病，對於輕症和中症的保障，建議大家把重點放在保障病種及賠付比例上，相同條件下，賠付比例越高越好。

三、重疾險怎麼賠？

說起重疾險理賠，有一個詞很常見——確診即賠，但在實際案例中，重疾理賠其實非常複雜，這也是讓很多人心存疑慮的原因。

重疾險的理賠，準確地說，應該是達到合同約定的條件才賠。

以急性心肌梗塞為例，必須滿足下列至少三個條件，才能賠付：

（1）典型臨床表現，例如急性胸痛等；

（2）新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞；

（3）心肌酶或者肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或者呈符合急性心肌梗塞的動態性變化；

（4）發病90天后，經檢查證實左心室功能降低，如左心室射血分數低於50%。

假設患者A被診斷為急性心肌梗塞，但只滿足其中兩個條件，那麼這種情況下，重疾險是不賠的。

對於25種常見重症的理賠條款，不同的重疾產品略有不同，但差別不大，不存在哪家苛刻或者寬鬆，所以大家不用擔心哪款保險產品不賠的情況。

保哥已經把25種高發重疾，按照不同的賠付條件分類列表，建議大家對照保險合同重點了解一下↓

四、重疾保額買多少合適？

多年前，我媽給我買了一份重疾險，保額只有10萬，到了今天，10萬塊錢，別說重疾了，去醫院個小毛小病看都有點捉襟見肘。

保哥多次說過，買保險就是買保額，一場重感冒都有可能花掉上千塊，何況重疾。如果重疾險只買了10萬保額，大概率是不夠的。

所以，保哥建議，重疾保額至少要買夠50萬，對於預算充足的人來說，100萬保額保障更充分，也可以享受較好的醫療條件。

那麼預算不足，該如何提高保額呢？

• 消費型重疾險：消費型重疾險一般不含身故，也沒有儲蓄功能，所以保費會相對便宜，建議預算有限的同學可以優先選擇消費型重疾險。
• 縮短保障期限：重疾是一個多次配置的過程，如果短期內預算不足，可以選擇保障到60歲或者70歲，等到預算充足，再搭配一款終身保障。
• 增加繳費年限：相同保費，拉長繳費年限，也可以提高保額。

五、總結

關於重疾險的挑選，搞懂了「保什麼」和「買多少」的問題，基本上就已經解決了一半的難題，在之後的文章中，保哥會繼續從其他幾個方面，幫大家掃除挑選重疾險的障礙。