“芳草微課堂”：民間借貸中的“愛恨情仇”……你懂麼？

“芳草法治微課堂”開課了。這一期咱們將一起來學一下“民間借貸”的相關知識和法律常識。

首先，什麼是“民間借貸”？

據邵明福法官介紹：“民間借貸”因“靈活”、“簡便”、“快速”等特點深受廣大資金需求者歡迎,有效緩解了“融資難”問題,在我國金融市場上發揮重要作用。因借貸雙方往往約定利息過高,有的甚至出現5分利、6分利等“高利貸”情形,利率的規制就成為民間借貸的核心問題。

我國現行法律對民間借貸的利率採取的是統一規範模式，即不區分借貸目的是生活消費還是生產經營，統一將利率上限規定為月利2分。借貸雙方約定的利率不超過月利2分的，這種利息約定受到法律保護。也就是說，只要借貸雙方約定的利率小於、等於月利2分，出借人都可以要求借款人按約定償還利息。

那麼，如果借貸雙方約定利率超過月利2分是否仍受到法律保護呢？

這裡可分為兩種情況：

第一種情況是，約定利率大於月利2分，小於、等於月利3分，這段利率雖約定有效，但該債務屬於自然債務，借款人自願按約定支付利息的，出借人有權收取該利息。借款人沒有按約定支付利息的，出借人不能通過訴訟的方式強制借款人履行。

第二種情況是，借貸雙方約定的利率超過月利3分，這時，超過部分利息約定無效。根據我國當前的法律規定，不是約定的利率全部無效，而只是超過月利3分的部分無效。借貸雙方約定利率超過了月利3分，借款人也按約定償還了利息，這時借款人可以索要多還的利息。例如，王某向李某借款10萬元，約定月利4分，王某按約定向李某償還了1個月利息4000元，這時王某多還的1000元可以折抵還借款本金。如果王某按月利4分的約定把借款本金和利息全部還清，王某可以向人民法院另行提起訴訟，要求李某返還多還的利息。

本期“芳草法治微課堂”給咱們哪些提示？

※借款時約定的利率不要超過月利3分；

※利率的約定要明確寫在欠條、借據上；

※還款時要明確是還本金還是還利息；

※留存好還款憑證，如銀行存款憑條、現金收條等。

咱們來看看，我國關於民間借貸有哪些規定？

《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

（來源：長法微言）